კანონი გადაეცა საკრედიტო ბარათის მომხმარებელთა დაცვას
საკრედიტო აქტით მნიშვნელოვანი ცვლილებები შეიტანა არსებული საკრედიტო ბარათის კანონით, მათ შორის საპროცენტო განაკვეთის ზრდის რეგულირების, ბილინგის განცხადებების, ლიმიტის გადასახდელების და გადახდის თარიღების შესახებ.
მიუხედავად იმისა, რომ 2010 წლის 22 თებერვლამდე CARD- ის აქტივის ნაწილი არ შევა ძალაში, ზოგიერთი კანონი ამოქმედდა 2009 წლის 20 აგვისტოს მდგომარეობით. აქ არის მიმოხილვა 2009 წლის აქტით გამოწვეული ყველაზე მნიშვნელოვანი ცვლილებები.
საპროცენტო განაკვეთის წინასწარ გაფრთხილება
2009 წლის 20 აგვისტოდან საკრედიტო ბარათის ემიტენტი ვალდებულია გაგზავნოს მინიმუმ 45 დღიანი წერილობითი წინასწარი შეტყობინება საპროცენტო განაკვეთის ზრდა ან სხვა მნიშვნელოვანი საკრედიტო ბარათის ცვლილებები. ეს სხვა მნიშვნელოვანი ცვლილებები მოიცავს ნებისმიერ საფასურს ან ფინანსურ ბრალდებას. საკრედიტო ბარათის მფლობელს უნდა ეცნობოს მათ მიერ გაცემული ცვლილებების უარყოფის ან უარის თქმის უფლება. მიუხედავად იმისა, რომ კანონი მოითხოვს საკრედიტო ბარათის კომპანიებს, წინასწარ შეატყობინონ საპროცენტო განაკვეთის ზრდას, აქტი არ მოითხოვს წინასწარი შენიშვნების მინიმალური საფასურის გაზრდას.
არარის ჯარიმა Opting-Out
თუ გადაწყვეტთ საკრედიტო ბარათის ცვლილებების შეჩერებას და საკრედიტო ბარათის ანგარიშის დახურვას, თქვენი ბარათის გამცემი ვერ გადაიხდის დამატებით საფასურს იმის გამო, რომ თქვენ იხდით ანგარიშს, თქვენს ანგარიშზე განაახლეთ ან დაუყოვნებლივ გადაიხდით ბალანსს.
თქვენი საკრედიტო ბარათის გამცემი შეგიძლიათ: გაზარდოთ თქვენი ყოველთვიური გადასახადი 100% -ით (ორჯერ), მოითხოვოს თქვენი ბალანსი 5 წლის განმავლობაში, ან მათ შეუძლიათ დატოვონ თქვენი დაფარვის გეგმა.
არ გაზრდის არსებული ბალანსების ზრდას
საკრედიტო ბარათის გამცემი არ შეიძლება დააყენოთ საპროცენტო განაკვეთი არსებულ ნაშთებზე (არ უკუძალა საპროცენტო განაკვეთის ზრდა), გარდა გარკვეული შემთხვევებისა.
ლიმიტები საპროცენტო განაკვეთი იზრდება
საკრედიტო ბარათის გამცემი არ შეიძლება გაიზარდოს საპროცენტო განაკვეთები არსებულ ნაშთებზე, გარდა კონკრეტულ შემთხვევებში:
- სარეკლამო საპროცენტო განაკვეთი ამოიწურა . საკრედიტო ბარათის გამცემი უნდა გაეცნოთ აქციების დაწყებამდე, თუ როდის გაგრძელდება სარეკლამო კურსი და საპროცენტო განაკვეთი იქნება, როდესაც საპროცენტო განაკვეთი ამოიწურა. სარეკლამო ტარიფები მინიმუმ ექვსი თვის განმავლობაში უნდა გაგრძელდეს.
- საკრედიტო ბარათს აქვს ცვლადი საპროცენტო განაკვეთი , რომელიც საკრედიტო ბარათის გამცემი არ აკონტროლებს და ადვილად იხილავს საზოგადოებას.
- გაჭირვებული პროგრამის დასრულება ან გაჭირვების პროგრამის გაუქმება . გაზრდილი საპროცენტო განაკვეთი არ შეიძლება იყოს უფრო მაღალი ვიდრე ის, რაც იყო პროგრამის დაწყებამდე. გარდა ამისა, თქვენ უნდა გაეცნოთ პროგრამის დაწყებამდე, თუ რა მოხდა საპროცენტო განაკვეთი, თუ პროგრამა დასრულდა ან გაუქმდა.
- თქვენ მინიმუმ 60 დღეზე მეტი გქონდათ თქვენი მინიმალური საკრედიტო ბარათის გადახდა. თუ საპროცენტო განაკვეთი იზრდება გვიან გადასახადების გამო, თქვენ მიიღებთ შეტყობინებას, როდესაც საპროცენტო განაკვეთი იზრდება იმის გაცნობა, თუ რატომ გაიზარდა განაკვეთი. თუ თქვენს მინიმალურ გადასახდს მომდევნო ექვსი თვის განმავლობაში განახორციელებთ, ბარათის გამცემი ვალდებულია შეამციროთ თქვენი საპროცენტო განაკვეთი.
არ გაიზრდება ახალი ანგარიშებზე
ახალი საკრედიტო ბარათის გახსნის შემთხვევაში, თქვენი ბარათის გამცემი ვერ გაზრდის საპროცენტო განაკვეთს თქვენს ანგარიშზე პირველი 12 თვის განმავლობაში, გარდა ზემოთ აღწერილი სიტუაციებისა.
ზრდადი ზრდა უნდა განიხილებოდეს ყოველწლიურად
საპროცენტო განაკვეთის გაზრდის შემდეგ, საკრედიტო ბარათის გამცემი ვალდებულია განიხილოს ანგარიშზე ყოველ ექვს თვეში, რათა დადგინდეს, რამდენად შეამცირებს განაკვეთი. თუ ფაქტორები, რომლებიც პირველმა გამოიწვია საპროცენტო განაკვეთის ზრდამ, შეიცვალა ბარათის გამცემი საპროცენტო განაკვეთი.
Opt-In საჭიროა დამატებითი-ლიმიტის მოსაკრებლებისთვის
საკრედიტო ბარათის გამცემი ვალდებულია, უზრუნველყოს ბარათის მფლობელებს შესაძლებლობა მიეცეს ზედმეტად ლიმიტის საფასურის გადახდა . ბარათის მფლობელებმა არ გამოთქვეს სურვილი, რომ დამუშავდეს ზედმეტად-ლიმიტიანი ტრანზაქციები, იმ გარიგება, რომელიც გადააჭარბებს საკრედიტო ლიმიტს, უნდა უარყოს.
სანამ opting-in, ბარათის მფლობელებს უნდა უთხრეს ოდენობის ზედმეტი ლიმიტი საფასური. ბარათის მფლობელს, რომელიც არჩეულია ზედმეტი ლიმიტის საფასურად, უფლება აქვს აირჩიოს ნებისმიერ დროს.
ლიმიტები Over-the-Limit ტარიფები
ზედმეტად ლიმიტი საფასურის გადახდა შესაძლებელია მხოლოდ ერთხელ ბილინგის ციკლში და მხოლოდ სამი თანმიმდევრული საბილინგო ციკლისთვის, თუ არ გადაიხდით საკრედიტო ლიმიტის ქვედა ზღვარს და კვლავ გადაგივლით ან მიიღებთ საკრედიტო ლიმიტის ზრდას და აღემატება ახალი ლიმიტი.
გადახდები უნდა იქნეს დამუშავებული დღის განმავლობაში
ვადის ამოწურვამდე 5:00 საათისთვის გადახდილი ნებისმიერი დრო ითვლება. თქვენი გადახდის ვადა უნდა იყოს ერთი თვის ყოველი თვის. თუ თქვენი გადახდის ვადა გამოცხადდა დღესასწაული, შაბათ ან სხვა დღეს თქვენი ბარათის გამცემი არ იღებს გადახდას, თქვენი გადახდა შეიძლება დამუშავდეს მომდევნო სამუშაო დღეს ყოველგვარი გადახდის გარეშე.
თუ ბარათის გამცემი იღებს ადგილობრივ ფილიალში გადახდას, უნდა მოხდეს ადგილობრივი ფილიალში მიღებული ნებისმიერი გადახდა იმ დღეს.
მინიმალური გადახდები უნდა იყოს გამოყოფილი
მინიმალური თანხის გადახდა უნდა მოხდეს ყველაზე მაღალი საპროცენტო განაკვეთის ბალანსზე, რასაც მოჰყვება შემდეგი მაღალი საპროცენტო განაკვეთი, გარდა იმ ნაშთის გათვალისწინებით, რომელიც გადაიდო საპროცენტო განაკვეთით. თუ თქვენ გაქვთ ბალანსი გადავადებული ინტერესი, მთლიანი გადახდა გაგრძელდება ამ ბალანსის ბოლო ორ საბილინგო ციკლში.
ბარათის გამცემი არ არის შეცვლილი გადასახადი
არ შეიძლება დაგვიანებული საფასურის გადახდა, თუ თქვენი გადახდა არ დამუშავდა, რადგან თქვენი საკრედიტო ბარათის გამცემი შეცვლიდა მის საფოსტო მისამართს ან გადახდის გადამუშავების პროცედურებს. ეს ეხება იმ ცვლილებებს, რომლებიც მიღებულია 60 დღის განმავლობაში.
გადახდის წესი არ არის საფასური
საკრედიტო ბარათის გამცემი ვერ გადაიხდის საფასურს თქვენი გადახდის მეთოდის საფუძველზე, თუ არ მოითხოვეთ დაჩქარებული გადახდა, რომელიც უნდა გადაეცეს მომხმარებელთა მომსახურების წარმომადგენელს.
თქვენ უნდა გაატაროთ დრო, რომ გადაიხადოთ თქვენი კანონპროექტი
თქვენი საკრედიტო ბარათის გამცემი ვალდებულია წერილობით გამოაგზავნოთ თქვენი ბილინგის განაცხადი თქვენი ვადამდე 21 დღის ვადაში. გვიან საფასურის გადახდა ვერ მოხერხდება, თუ თქვენი ბილინგის განცხადება არ არის ფოსტით ან თქვენს მიერ გადაგზავნილი საკრედიტო ბარათის გადახდის შესახებ 21 დღით ადრე.
თქვენ უნდა ჰქონდეს დრო, რათა გადაიხადოს მადლიერება პერიოდში
თუ თქვენი საკრედიტო ბარათის ბალანსი აქვს საშეღავათო პერიოდის განმავლობაში , რომელიც შეგიძლიათ გადაიხადოთ ბალანსი მთლიანად და თავიდან ავიცილოთ საფინანსო ბრალდებით, თქვენი განაცხადი უნდა გაეგზავნოს ან მოგვაწოდოთ მინიმუმ 21 დღით ადრე, სანამ თქვენს ბალანსს დაემატება.
უნივერსალური ნაგულისხმები აკრძალულია
უნივერსალური default არის საკრედიტო ბარათის შეთანხმების პუნქტი, რომელიც საშუალებას აძლევს თქვენს ბარათს ემიტენტს ნებისმიერ დროს გამოეყენებინა თქვენი საპროცენტო განაკვეთი. საკრედიტო ბარათის განმთავსებლებმა გამოიყენეს ეს პუნქტი იმისათვის, რომ გამოიყენოთ ჯარიმის საპროცენტო განაკვეთი, როდესაც დაგვიანებით გადაიხდი სხვა საკრედიტო ბარათზე. CARD აქტი აკრძალულია უნივერსალური default.
ორმაგი საბილინგო ციკლი ფინანსურ ბრალდებებს აკრძალულია
საბანკო აქტის მიხედვით, ფინანსური ბრალდების გაანგარიშების ორმაგი ბილინგის ციკლის მეთოდი უკანონოა. საკრედიტო ბარათის ემიტენტი აღარ უწევს დაბალანსებას წინა ბილინგის ციკლის ნაშთებზე. მათ ასევე ვერ დააკისროს ინტერესი ნაშთებზე, რომლებიც უკვე გადახდილია. გამონაკლისი ხდება ფინანსურ ბრალდებით ნაშთების შესახებ, რომელიც იყო ბილინგის შეცდომის ან ფინანსური ბრალდების ნაწილი დაბრუნებული შემოწმებისთვის.
Subprime საკრედიტო ბარათების პირველადი საფასურის ლიმიტები
პირველი წლის განმავლობაში, საკრედიტო ბარათით გადახდილი ნებისმიერი საკომისიო არ უნდა აღემატებოდეს საკრედიტო ლიმიტის 25% -ს. საკრედიტო ბარათით $ 400 კრედიტის ლიმიტით, საკრედიტო ბარათის გახსნისას გადახდილი ჯამური გადასახადი არ შეიძლება იყოს $ 100-ზე მეტი. ეს გამორიცხავს გვიან გადახდის საფასურს, ზედმეტად ლიმიტის საფასურს და დაბრუნების შემოწმების საფასურს.
მინიმალური გადასახადი გაფრთხილება უნდა გამოცხადდეს ბილინგის შესახებ
CARD აქტით საკრედიტო ბარათის გამცემი უნდა დაეწყო მინიმუმამდე გადახდების ხარჯების გამჟღავნება. ბილინგის განცხადებებში ახლა უნდა შეიცავდეს ამ განცხადებას (ან მსგავსი რამ): "მინიმალური გადასახადი გაფრთხილება: მხოლოდ მინიმალური გადახდაა გაზრდის საპროცენტო თანხის გაზრდას და თქვენს ბალანსის გადასაფარად საჭირო დროს.
ბილინგის განაცხადი უნდა შეიცავდეს:
- თვეების რაოდენობა დასჭირდება ბალანსის დაფარვას, თუ მხოლოდ მინიმალური გადახდები ხორციელდება.
- მიმდინარე საპროცენტო განაკვეთზე დაფუძნებული მინიმალური გადახდების მიღების საერთო ღირებულება. ბილინგის განცხადებაში უნდა შეიცავდეს ძირითად თანხას და საპროცენტო სარგებელს.
- ყოველთვიური გადასახადი, რომელიც 36 თვის განმავლობაში უნდა გადაიხადოს, 36-თვიანი დაფარვის გეგმაზე გადახდილი მთლიანი პროცენტი და პრინციპი.
- უფასო ნომერზე შეგიძლიათ დარეკოთ ინფორმაცია მომხმარებელთა საკრედიტო კონსულტაციის შესახებ.
ეს ინფორმაცია უნდა იყოს ნაჩვენები მაგიდაზე, სადაც შეგიძლიათ წაიკითხოთ. ეს არ შეიძლება იმალება სადღაც ბილინგის შესახებ, სადაც საეჭვოა, რომ იპოვოთ იგი.
ბილინგის განცხადებები უნდა შეიცავდეს დაგვიანებულ გადახდის ვადები და ჯარიმები
საკრედიტო ანგარიშებზე, რომლებიც გვიან საფასურს დაგვიანებით იხდიან, ბილინგის განცხადებაში უნდა შეიცავდეს საანგარიშო თარიღს (ან დაგვიანებულ საფასურს გადაუხდის გადასახადს) გვიან საფასურის ოდენობით. თუ დაგვიანებული გადახდა გამოიწვევს საპროცენტო განაკვეთის ზრდას, ეს ფაქტი უნდა იყოს ჩამოთვლილი ბილინგის შესახებ. ინფორმაციის ორივე მონაცემი უნდა გამოჩნდეს იმ ადგილას, სადაც ბარათის მფლობელს შეუძლია იპოვოს და წაიკითხოს ისინი.
"თავისუფალი" საკრედიტო ანგარიშების გამჟღავნების წესები
ნებისმიერი განცხადება უფასო საკრედიტო ანგარიში უნდა გაამჟღავნოს, რომ ფედერალური კანონი საშუალებას აძლევს მომხმარებელს მიიღონ უფასო საკრედიტო ანგარიში AnnualCreditReport.com. სატელევიზიო და რადიო რეკლამები უნდა შეიცავდეს შემდეგ სასჯელს: "ეს არ არის უფასო საკრედიტო ანგარიში, რომელიც გათვალისწინებულია ფედერალური კანონით."
- როგორ თავიდან ავიცილოთ უფასო საკრედიტო ანგარიში თაღლითური
- უფასო გზავნილის მისაღებად ექვსი გზა
- როგორ შეავსოთ თქვენი წლიური ანგარიში
წესები ახალგაზრდებისთვის საკრედიტო ბარათების შესახებ
ბარათის მიხედვით, საკრედიტო ბარათის გამცემი 21 წლამდე ნებისმიერ კლიენტზე აღარ შეუძლია საკრედიტო ბარათის გაცემაზე, თუ პირი არ წარუდგენს წერილობით განცხადებას საკრედიტო ბარათისთვის. 21 წლამდე ასაკის მოზარდებს უნდა ჰქონდეთ თანადაფინანსება საკრედიტო ბარათის მისაღებად ან უნდა აჩვენონ საკრედიტო ბარათის დაფარვის საშუალება.
საკრედიტო ბარათის წინასწარ შეთავაზებული შეთავაზებები არ შეიძლება 21 წლამდე მომხმარებლებისთვის გადაეგზავნოს.
საკრედიტო ბარათის გამცემი ასევე აკრძალულია სტუდენტებისათვის უფასო საკრედიტო ბარათის განაცხადის სანაცვლოდ, რაც ხდება კამპუსში, კამპუსთან ახლოს, ან კოლეჯთა სპონსორობით.
აქტის მიხედვით, კონგრესი რეკომენდაციას იძლევა, მაგრამ არ საჭიროებს, რომ კოლეჯები საკრედიტო ბარათების კომპანიებს სთხოვენ, გაამჟღავნოს კამპუსის მარკეტინგული ღონისძიებები წინასწარ; რომ უნივერსიტეტები ზღუდავენ იმ ადგილებში, სადაც ხდება საკრედიტო ბარათით დაკავშირებული მარკეტინგული ღონისძიებები; და რომ კოლეჯები უზრუნველყოფენ საკრედიტო და ვალის მართვის განათლებას, როგორც ახალი სტუდენტური ორიენტაციის ნაწილი.
სასაჩუქრე ბარათისა და სასაჩუქრე ბარათის წესების შესახებ
სასაჩუქრე ბარათის, საჩუქრის სერტიფიკატის ან წინასწარ ბარათის გამცემი ნებისმიერი კომპანია არ არის დაშვებული უმოქმედობის საფასურის გადახდაზე, თუ სასაჩუქრე ბარათი 12 თვის განმავლობაში არ არის გამოყენებული. მყიდველი უნდა ეცნობოს (სასაჩუქრე ბარათის შეძენამდე), რომ შეაფასოს უმოქმედობის საფასური. საფასურის ოდენობა წინასწარ უნდა გაცხადდეს.
სასაჩუქრე სერტიფიკატის ამოწურვა უნდა იყოს ხუთი წლის ვადისაგან, ან ბოლო ხუთი წლის განმავლობაში. თუ საჩუქრის ბარათს აქვს ვადის გასვლის თარიღი, უნდა გაეცნოს სერტიფიკატის შეძენამდე.
ეს წესები არ ვრცელდება გადატვირთულ სატელეფონო ბარათებზე, გადატვირთულ ბარათებზე, რომლებიც არ არის ბაზარზე სასაჩუქრე ბარათები ან საჩუქრების სერტიფიკატები, ბარათების ადგილზე გამოყენებული ბარათები გარკვეული მოვლენების მიღებაზე და ქაღალდის საჩუქრების სერტიფიკატები.
პენალტები საკრედიტო ბარათის ემიტენტის დარღვევებისთვის
საკრედიტო ბარათის გამცემი, რომელიც არღვევს საკრედიტო ბარათის აქტის, შეიძლება დაჯარიმდეს 500 $ -სა და $ 5,000 თითოეულ დარღვევას შორის.