Გაეცანით 4% წესს საპენსიო და როგორ მუშაობს

როგორც თქვენ ახლოს საპენსიო და დაიწყოს ცდილობენ გამოვთვალოთ რა შემოსავალი შეიძლება ჰქონდეს, თქვენ აპირებს გვხვდება რამდენიმე წესების thumb რომ არ გავრცელდა წლების განმავლობაში. ერთ-ერთი მათგანი "4 პროცენტიანი წესია". აი რა არის - და რატომ არ მუშაობს ყოველთვის.

4% წესი საპენსიოში

4% საპენსიო წესი გულისხმობს თქვენი თანხის განაღდებას : თქვენი საწყისი პორტფელის ღირებულების წლიური ოდენობა, რომელიც შეიძლება გაიყვანოთ საპროცენტო პორტფელისა და საპენსიო ბირჟებიდან.

მაგალითად, თუ თქვენ გაქვთ $ 100,000, როდესაც თქვენ პენსიაზე, 4% წესს იტყვის, რომ ამ თანხის 4%, ან 4,000 აშშ დოლარი, საპენსიო წლის პირველ წელს და ინფლაციასთან გაზრდის, და ალბათობა საკმაოდ კარგია მაღალი (95%), რომ ფული გაგრძელდა მინიმუმ 30 წლის განმავლობაში, ვთქვათ, თქვენი პორტფელის გამოყოფა იყო 50% აქციების / 50% ობლიგაციები.

4% წესის ისტორია

4% -იანი წესი დაიწყო ტირაჟით 1998 წლის შემდეგ, რომელსაც სამების კვლევა ეწოდება. ფაქტობრივი სახელი ქაღალდი არის Retirement Savings: შერჩევა გაყვანის კურსი, რომელიც მდგრადია.

მიუხედავად იმისა, რომ 4% წესი ციტირებულია, როგორც "უსაფრთხო გაყვანის კურსი" გამოიყენოს საპენსიო, არსად ქაღალდზე არ ეხება მას ამ გზით.

• რამდენიმე ნაშრომის დასკვნები, რომლებიც საინტერესოა:
• "ბევრი პენსიონერი სავარაუდოდ სარგებლობს მინიმუმ 50% საერთო აქციების."
• "პენსიონერებმა, რომლებიც მოითხოვდნენ საპენსიო წლების განმავლობაში CPI- თან დარეგულირებულ მოთხოვნებს, უნდა მიიღონ საწყის პორტფელში არსებითად შემცირებული თანხის გატანა."

• "საფონდო დომინირებული პორტფელებისთვის, 3% -ისა და 4% -ის გაყვანის მაჩვენებლები წარმოადგენს კონსერვატიულ ქცევას.

განახლებები 4% წესი

სამების კვლევის ავტორებმა გამოაქვეყნეს განახლებული კვლევა ჟურნალში ფინანსური დაგეგმვის 2011 წელს. შეგიძლიათ იპოვოთ ის: პორტფელის წარმატებული განაკვეთები: სად უნდა გაიაროთ ხაზი.

დასკვნა არ შეცვლილა. მასში ამბობენ,

"ნიმუშის მონაცემები ვარაუდობენ, რომ კლიენტებმა, რომლებიც გეგმავენ წლიური ინფლაციის კორექტირების გატანას, ასევე უნდა განახორციელონ ქვედა საწყისი თანხის გატანის პროცენტები 4 პროცენტამდე 5 პროცენტამდე, კვლავ პორტფელიდან 50% ან მეტი მსხვილი კომპანიების საერთო აქციებიდან განთავსება მომავალში იზრდება გატანა. "

Wade Pfau, აკადემიური სპეციალობით საპენსიო შემოსავალი, გამოეხმაურა ამ კვლევაში მისი საპენსიო მკვლევარი დღიური სამების სასწავლო განახლებები.

• რამდენიმე რაოდენობა Wade ხდის არიან:
• "სამების კვლევა არ მოიცავს ურთიერთდახმარების ფონდს."
• "4% -იანი წესი თითქმის არ განვითარებულა თითქმის ყველა სხვა განვითარებულ ბაზარზე, როგორც ეს აშშ-ს აქვს"
• "სამების კვლევა ითვალისწინებს 30 წლამდე საპენსიო ხანგრძლივობას. გთხოვთ გახსოვდეთ, რომ ცოლ-ქმარს 65 წლის ასაკში იღებენ, კარგი შანსია 30 წელზე მეტი ვადით მცხოვრები მეუღლეები.

რას ვფიქრობ 4% წესი?

4% წესი საპენსიოში არ უნდა იქნეს მოხსენიებული, როგორც წესი. მე მოვისმინე ერთი ჟურნალისტი ამ საკითხებს, როგორც "მუნჯების წესები", ვიდრე "ცერის წესები".

ვფიქრობ, ეს "წესები" უნდა მოიხსენიებოდეს, როგორც ზოგადი მითითებები. თუ გინდა, რომ რამდენი საპენსიო შემოსავალი დაგჭირდათ, თქვენი დანაზოგი მხარს დაუჭერს 4% წესს, რომ თქვენი საპენსიო შემოსავლის მოლოდინი დამოკიდებულია ინფლაციით, შეიძლება სავარაუდოდ გაიტანოს $ 4,000 - $ 5,000 წელიწადში ყოველ 100,000 დოლარად თქვენ ინვესტიცია მოგიწევთ, რომ იმოქმედებთ სპეციფიური პორტფელის შემადგენლობა თქვენს პორტფელში დაახლოებით 50% -ზე (როდესაც მე ვგულისხმობ აქციების ფართო დივერსიფიცირებულ პორტფელს).

კიდევ ერთი რამ გვახსოვდეს; ამ წესის გამოყენებით გადასახადებს არ ითვალისწინებს. თუ ირაორა 4000 დოლარით გაიტანთ, თქვენ გადაიხდით ფედერალურ და სახელმწიფო გადასახადებს ამ თანხის გადახდაზე, რის შედეგადაც 4,000 $ -იანი გატანა შესაძლებელია მხოლოდ 3000 აშშ დოლარის ოდენობის სახსრებით.

უნდა გამოიყენოთ 4% წესი?

მიუხედავად იმისა, რომ 4% საპენსიო წესი შეიძლება უზრუნველყოს ზოგადი სახელმძღვანელო, მე არ მგონია, რომ ვინმემ უნდა გამოიყენოს ის რეალურად გადაწყვიტოს, თუ რამდენი გაიყვანოს ყოველ წელს საპენსიო.

ფაქტობრივად, რამდენადაც მე პრაქტიკულად (1995 წლიდან - ორიგინალური სამების კვლევის გამოქვეყნებამდე) ჯერჯერობით არ მაქვს საპენსიო შემოსავლის გეგმა, სადაც დაფუძნებული ვადები 4% -ის პორტფელის ღირებულების მიხედვით.

ამის ნაცვლად, თითოეული დაგეგმილი პენსია აქვს საკუთარი გეგმის მიხედვით, მათ მოსალოდნელ სხვა შემოსავლებზე, გამოყენებული ინვესტიციების სახეები, მოსალოდნელი ხანგრძლივობა, მოსალოდნელი საგადასახადო განაკვეთი ყოველწლიურად და მრავალი სხვა ფაქტორი.

როდესაც თქვენ აშენებთ ჭკვიანი საპენსიო შემოსავლის გეგმას, ეს შეიძლება გამოიწვიოს მეტი გატანა რამდენიმე წლის განმავლობაში, და ნაკლებად სხვები.

კიდევ ერთი მიზეზი 4% წესი ხდება იმიტირებული, რომ ერთხელ თქვენ მიაღწევთ ასაკი 70 ½ თქვენ უნდა მიიღოს თანხის გამოტანა თქვენი საგადასახადო ინსპექციიდან და ყოველი წლის თქვენ უფრო ძველი, თქვენ უნდა გაიყვანოს უმაღლესი თანხა. გაითვალისწინეთ, რომ თქვენ არ ხარჯავთ - მაგრამ თქვენ უნდა გაიყვანოთ იგი საგადასახადო ინსპექციიდან, რაც იმას ნიშნავს, რომ გადასახადი გადაიხადოს. ეს აუცილებელი მინიმალური დისტრიბუციის ფორმულაა განსაზღვრული და ფორმულა მოითხოვს თქვენს დარჩენილი ანგარიშის ღირებულების 4% -ზე მეტი მიიღოთ, როგორც ხანდაზმული.

ამჯამად 4% წესი კიდევ მუშაობს როგორც სახელმძღვანელო?

In 2013 ქაღალდი, 4 პროცენტი წესი არ არის უსაფრთხო დაბალი მწარმოებლის მსოფლიო ავტორები მაიკლ Finke, Wade Pfau და დავით Blanchett აცხადებენ, რომ,

• "აშშ-ს 4% -ის წარმატება შეიძლება იყოს ისტორიული ანომალია და კლიენტებს სურთ, განიხილონ საპენსიო შემოსავლის სტრატეგიები უფრო ფართოდ, ვიდრე მხოლოდ სისტემატური გაყვანის შესახებ არასტაბილური პორტფელისგან."
• "4% წესი არ შეიძლება განიხილებოდეს, როგორც დღევანდელი დაბალი საპროცენტო განაკვეთის გარემოში უსაფრთხო საწყისი თანხის გატანა."

ეს ქაღალდი გვიჩვენებს, რომ მოლოდინები უნდა გადახედოს, რადგან წინასწარი კვლევები ეფუძნებოდა ისტორიულ მონაცემებს, სადაც ბონდის შემოსავალი და დივიდენდის მოგება აქციებზე ბევრად აღინიშნა, ვიდრე დღეს ჩვენ ვხედავთ.

არა-აკადემიური სტატიის ახსნა, რომელიც შეიძლება დაბალმა ობლიგაციების საშუალებით აღმოჩნდეს, "4 პროცენტიანი პრივილეგია" წესები ყოველთვის არ ვრცელდება.