ადრეული საპენსიო არის შესაძლებელი Frugal Savers და ექსტრემალური დამგეგმავები
ზოგადად, საპენსიო ნდობა დაბალია ყველა აშშ-ის შინამეურნეობის თითქმის ნახევარს, რის შედეგადაც არ არის საკმარისი ფული საპენსიოში. 40 წლის ასაკში ფინანსური დამოუკიდებლობის მისაღწევად ამბიციური მიზნების მქონე ექსტრემალური დამწყებთათვის, ამ ქვეყანაში პენსიონერთა მზადყოფნის ზოგადი ნაკლებობა არ იმოქმედებს მათთვის, ვისაც სურს, რომ გამოიყენოს ჩვეულებრივი სიბრძნე.
ადრეული საპენსიო არის ოცნება ბევრ ადამიანს სურს მიაღწიოს. მაგრამ რეალობა ისაა, რომ ვადამდელი პენსიაზე გადასვლა გარკვეულ ფინანსური დაგეგმვის გამოწვევებს ქმნის. პირველი გამოწვევა ცდილობს გაერკვნენ, თუ რა თანხა ნამდვილად უნდა გადანაწილდეს ერთხელ, როდესაც ფინანსური დამოუკიდებლობის 1 დღე მიაღწევთ. პასუხი: ეს დამოკიდებულია იმაზე, თუ როგორ უნდა განსაზღვროთ საპენსიო.
ადრეული საპენსიო : რამდენი შემნახველი საკმარისია?
საპენსიო მემკვიდრეების ზოგად სახელმძღვანელოს მიზანია, გადავიდეს წინასწარი საპენსიო შემოსავლის დაახლოებით 80 პროცენტი. შემოსავლის ჩანაცვლება მიზნად ისახავს საპენსიო პერიოდში თქვენი ცხოვრების კომფორტული ცხოვრების შენარჩუნების მიზანს. ამგვარი საპენსიო ბენჩმარმები შეიძლება მუშაობდნენ მუშაკთა უმრავლესობისთვის, რომლებიც გეგმავენ უფრო ტრადიციულ საპენსიო დაწყების თარიღს 60 წლის განმავლობაში. თუმცა, ტრადიციული საპენსიო გადარჩენა კრიტერიუმები ნაკლებად ეფექტურია, თუ თქვენ გეგმავთ ვადამდელი საპენსიო . ეს იმიტომ, რომ ადრეული პენსიონერები სავარაუდოდ უკვე იყენებენ შემოსავლის 100 პროცენტზე ნაკლები შემოსავლის დაფარვას.
სხვა გამოწვევები მოიცავს რეალიზებას, რომ საპენსიო შემოსავლის წყაროები, როგორიცაა სოციალური უსაფრთხოება არ იქნება ხელმისაწვდომი 62 წლის ადრე. როდესაც ადრეული პენსიონერები სოციალური დაცვისთვის სარგებლობენ, რეალური სარგებელი სავარაუდოდ მცირდება შემცირებული სამუშაოების ისტორიით. იმიტომ, რომ სოციალური დაცვის შეღავათები ეფუძნება საშუალოდ ინდექსირებულ ყოველთვიურ შემოსავალს 35 წლის განმავლობაში, როდესაც თქვენ მიიღებთ ყველაზე დაბეგვებულ შემოსავალს.
ნებისმიერი ვადამდელი საპენსიო წლები ნულიდან ან შეზღუდული მოგებით შეამცირებს ყოველთვიურ სარგებელს.
ყველაზე პერსპექტიული ადრეული პენსიები სოციალური დაცვის როგორც დამატებითი სარგებელი. მოდით დავდგეთ ის, თუ თქვენ გაქვთ უნარი, რომ აგრესიულად გადაარჩინოთ საკმარისი პენსია და თქვენი 40-იან წლებში ფინანსური დამოუკიდებლობის გადაცემის სურვილი, სავარაუდოდ, არ იქნება დამოკიდებული მხოლოდ სოციალური უსაფრთხოებაზე, თუ საერთოდ. თქვენს სამსახურში სამუშაოს შესრულების უნარი (ან თუნდაც თავისუფლად გადადგეს, როდესაც მზად ხართ), როგორც წესი, მოითხოვს შემდეგი ინგრედიენტების კომბინაციას: საშუალო დანაზოგისა და შემოსავლის კოეფიციენტების ზემოთ, frugal ცხოვრება და პრობლემის აღმოფხვრა ვალი.
აქ არის რამოდენიმე დამატებითი რჩევა გზების პოზიციონირება თავისთვის ადრეული საპენსიო:
შენახვა მაქსიმალურად 401 (ლ), საგადასახადო ინსპექციიდან და დასაბეგრ ინვესტიციებში. ვადამდელი საპენსიო მიღწევის გასაღები, როგორც წესი, მიზნად ისახავს მაქსიმალურად ფულის დაზოგვას. ეს შეიძლება ჟღერს, როგორც არ brainer და ყველაზე ფინანსური დამგეგმავები უკვე ვარაუდობენ maximizing დანაზოგების. მაგრამ თქვენ ასევე გვინდა ფოკუსირება სწორი ადგილების ან აქტივების ადგილას. 401 (ლ) გეგმის მაქსიმალური თანხის შეტანა, ინდივიდუალური საპენსიო ანგარიშები და საბროკერო ანგარიშები ხელს უწყობს საგადასახადო დივერსიფიკაციის გააზრებას.
ზოგადად, საპენსიო ანგარიშები, როგორიცაა 401 (ლ) ან საგადასახადო ინსპექციიდან, აქვს 10 პროცენტიანი ვადაგადაცილების ჯარიმა 59 წლამდე ასაკის დისტრიბუციისთვის. სპეციალური საგადასახადო წესები, როგორიცაა შიდა შემოსავლების კოდექსი 72 (t), შეუძლია დაეხმაროს ამ სასჯელის თავიდან აცილებას. მაგრამ ადრეულ პენსიონერებს საბოლოო ჯამში საჭიროებენ საგადასახადო გავლენას, სადაც უკავშირდებიან საპენსიო შემოსავლებს.
შეინახეთ საცხოვრებელი ხარჯები, რომლებიც არ ემთხვევა თქვენი შემოსავლის დონეს. სადაც აირჩია ცხოვრება და თქვენი ცხოვრების წესი არჩევანი იქნება ძლიერი გავლენა თქვენი უნარი გადარჩენა. ეს იმიტომ, რომ გარეშე დიდი რაოდენობით დისკრეციული შემოსავალი იმ საპენსიო ოცნება დარჩება ოცნება. თქვენი სამუშაო წლების განმავლობაში თქვენი ცხოვრების ხარჯები უნდა იყოს კარგი მორგებული სასურველი საპენსიო ცხოვრების წესი. მინიმალიზმი და უთანასწორობა ცოცხალი კონცეფციები პოპულარულია ხალხთა მზარდ ჯგუფში, რომლებიც დაინტერესებულნი არიან უფრო აქტიური ცხოვრების გამოცდილების დაგროვებაზე, ვიდრე პერსონალი.
თუ თქვენ შეძლებთ მნიშვნელოვანი ცხოვრებისეული მიზნების შესრულებას, ხოლო თქვენი მოგების უფრო მცირე ნაწილს მოითხოვს, სავარაუდოდ უკვე გამოყენებული იქნება საპენსიო შემოსავლის ჩანაცვლების განაკვეთზე, ხოლო იმავე კომფორტულ ცხოვრების შენარჩუნებისას.
მოხსნა მაღალი საპროცენტო სამომხმარებლო დავალიანება და შეინარჩუნოთ დაბალი დავალიანება შემოსავლის თანაფარდობა. ქვედა ვალის ვალდებულებები საპენსიოში დახმარებას გაუწევს შემოსავლის ძირითად საჭიროებებს და ცხოვრების წესის ხარჯებს. უმეტესი ადრეული პენსიები იზიარებენ საერთო ობლიგაციებს, რომლითაც ისინი ვალდებულნი გახდებიან თავიანთი საპენსიო გადასვლის წინ. სავალუტო ვალდებულებები რეალური აქტივებისთვის, როგორიცაა პირველადი საცხოვრებელი ან გაქირავების თვისებები, გამონაკლისია, რადგან ყოველთვიური ვალის გადახდა დაბალია. 20 პროცენტი ან უფრო დაბალი ვალის შემოსავლის თანაფარდობა არის შემოთავაზებული სახელმძღვანელო, თუ გეგმავს პენსიაზე თქვენს 40-ის.
თქვენი შემოსავლის ნახევარზე მაინც დაზოგვა არ არის პოტენციური ბარიერი თქვენი ფინანსური დამოუკიდებლობის გეგმებისთვის, არის სხვა რამ, რომ განიხილოს. ერთი, მკურნალი დასაქმების არ გამოაგდონ, სანამ ასაკის 65. ეს ნიშნავს, რომ თქვენ უნდა განიხილოს ალტერნატიული გზები მისაღებად ხელმისაწვდომი ჯანმრთელობის დაზღვევის.
მარტივი გაანგარიშება: გამრავლების თქვენი სასურველი "ვადამდელი საპენსიო" შემოსავალი 25
რამდენი საპენსიო დანაზოგი ნამდვილად გჭირდებათ საპენსიო? საპენსიო პერიოდში დაგეგმილი წლიური ხარჯები მიიღეთ 25 რიცხვში ამ თანხის ოდენობით. ეს დაგეხმარებათ შეაფასოს, რამდენად შეძლებთ თქვენი ადრეული საპენსიო მიზნის მისაღწევად. საპენსიო დანაზოგების ბენჩმარკი მიიჩნევს, რომ ყოველწლიურად შეგიძლიათ 4 პროცენტი თქვენი ინვესტიციების განაღდება ფულის გარეშე გაშვების არსებითი რისკის გარეშე.
აქ არის მოკლე მაგალითი 4 პროცენტის გაყვანის სახელმძღვანელო. მოდით ვივარაუდოთ თქვენი საპენსიო შემოსავლის მიზანია გენერირება $ 40,000 საინვესტიციო შემოსავალი წელიწადში. ამ მიზნის მისაღწევად, თქვენ უნდა გადაარჩინოთ სასურველი ასაკის დაახლოებით 1 მილიონი დოლარი. ახლა მოდით შევხედოთ 25 წლის შემოსავალს წელიწადში 50,000 აშშ დოლარს, რათა დაზოგოს ნახევარი მისი შემოსავლის 15 წლის განმავლობაში. ზომიერად აგრესიული 7% საშუალო წლიური განაკვეთის დაბრუნების, წელიწადში 25,000 აშშ დოლარის ინვესტიცია ზრდის მხოლოდ $ 628,000.
4 პროცენტული წესი უზრუნველყოფს ხელმძღვანელობას, თუ რამდენი ხნით შეძლებთ პოტენციურად გაიყვანოთ წელიწადში ერთხელ, როდესაც თქვენ პენსიაზე გადადის. წინა მაგალითში, ადრეული პენსია ელოდება მქონე ცოტა მეტი $ 25,000 წლიური შემოსავალი გამოყენებით ballpark ხარჯთაღრიცხვა.
მნიშვნელოვანია აღინიშნოს, რომ 4 პროცენტის გაყვანის წესი უფრო მეტია, ვიდრე გარანტია. ბოლო აკადემიური კვლევა ეჭვქვეშ აყენებს 4% წესს მდგრადი საპენსიო ანგარიშის გატანაზე. ქვედა გასვლის განაკვეთები უკვე ნაჩვენები გაზრდის ალბათობა განაკვეთები, რომ საპენსიო ბუდე კვერცხი იქნება იქ მთელი თქვენი საპენსიო წლის. რეალობის ადრეული პენსიები რეალურ დროში გრძელვადიანი პერიოდისთვის არის ის, რომ მომავალი გაურკვეველია და მნიშვნელოვანია საპენსიო შემოსავლის გეგმის შექმნისას გარკვეული მოქნილობის შენარჩუნება.