შენი მარგინალური საგადასახადო განაკვეთი პასუხობს პასუხს.
ცდილობთ გაერკვნენ თუ არა როთ IRA- ი ან ტრადიციული IRA- ის დაფინანსება?
ერთად Roth, თქვენ დააყენა თანხები შემდეგ საგადასახადო, ისინი იზრდება საგადასახადო უფასო, და ისინი საგადასახადო უფასო საფუძველზე გაყვანის . "ტრადიციული" საპენსიო გეგმის შემოწირულობით თქვენ მიიღებთ საგადასახადო გამოქვითვას, როდესაც თქვენ დააფინანსებთ თანხებს, იზრდება საგადასახადო გადახდა და ისინი იბეგრებიან გატანისას.
ასე რომ უკეთესია?
არსებობს მხოლოდ ერთი გზა იცოდეთ დარწმუნებული. შეხედეთ თქვენს მიმდინარე ზღვარს საგადასახადო განაკვეთის შედარებით თქვენი დაგეგმილი მარგინალური საგადასახადო განაკვეთი საპენსიო.
მოდით შევხედოთ, თუ რატომ არის თქვენი ზღვრული საგადასახადო განაკვეთი იმდენად სასარგებლოა, თუ რა ტიპის წვლილი შეიტანოს წვლილი.
რატომ არის მარგინალური საგადასახადო განაკვეთები იმდენად სასარგებლოა?
ვთქვათ, იპოთეკით დაიმსახურა სახლი და თქვენ ყოველწლიურად გამოყოფთ გამოქვითვებს. ვივარაუდოთ, რომ თქვენ, როგორც წესი, დაახლოებით $ 18,000 წლის itemized გამოქვითვები. 2016 წლის საგადასახადო განაკვეთების გამოყენება ერთსქესიან წყვილთათვის ერთობლივად:
- საგადასახადო შემოსავლის პირველი $ 18,000 გადასახადი არ გადაიხდი.
- დასაბეგრი შემოსავლის შემდეგი $ 18,550 იბეგრება 10% -ით.
- დასაბეგრი შემოსავლის შემდეგი $ 18,551 დან $ 75,300 იბეგრება 15%.
ახლა მოდით ვივარაუდოთ, რომ შენ და შენი მეუღლე წელიწადში 72 ათას დოლარს შეავსებს.
- თქვენ არ გადაიხდით საგადასახადო გადასახადს პირველი $ 18,000-ზე, ასე რომ თქვენ გაქვთ გადასახადი $ 52,000.
- თქვენი დასაბეგრი შემოსავლის 18,550 დოლარი 10% -ით იბეგრება და შემდეგი $ 35,450 იბეგრება 15% -ით.
თუ თქვენ $ 5,000 შევიდა ტრადიციული საგადასახადო ინსპექციიდან ან 401 (ლ) ეს დაზოგავს თქვენ $ 750 ფედერალური საშემოსავლო გადასახადი წელს 15% განაკვეთით.
მაგრამ რა იქნება თქვენი საგადასახადო განაკვეთი, როდესაც ფულს უკან დახევას მომავალში? მაგალითად, თქვენ შეიძლება იყოს 25% საგადასახადო განაკვეთი საპენსიო, რაც იმას ნიშნავს, რომ თქვენ გადაიხადოთ $ 1,250 გადასახადები, რომ $ 5,000 როდესაც თქვენ გაიყვანოს იგი.
თუ ფიქრობთ, რომ თქვენი საგადასახადო განაკვეთი შეიძლება მომავალში უფრო მაღალი იყოს, მაშინ საპენსიო გეგმის შემოწირულობა არ შეიძლება იყოს სწორი გზა.
გადასახადში 15% -იანი გადარჩენა აზრი არა აქვს, მაგრამ გადასახადებში 25% -იანი გადახდა მაშინ გადაიხადე. ეს არ არის ჭკვიანი ნაბიჯი!
საგადასახადო დაგეგმვა ეხმარება
ყოველწლიურად დაგეგმილია საგადასახადო დაგეგმვა, რათა დაგეხმაროთ განსაზღვროთ, რა ტიპის წვლილი საუკეთესოა. მოდით შევხედოთ მაგალითს.
ლორა უძრავი ქონების აგენტი, 54 წლის ასაკია. მისი შემოსავალი წლიდან წლამდე მერყეობს. მან ყოველწლიურად დააფინანსებს ტრადიციულ საგადასახადო ინსპექციას (დეკლუციურ წვლილს), რათა მან მაქსიმალურად შეინახოს გადასახადებში ... ან ფიქრობს.
როგორც ეკონომიკა შენელდა, ლაურა შემოსავალი ნაკლები იყო, ვიდრე ის იყო, როდესაც მან რეგულარული საგადასახადო ინსპექციის დაფინანსება დაიწყო. ლორა გადაწყვიტა გარკვეული გადასახადების დაგეგმვა და საგადასახადო პროექცია გაიქცა. მას ჰქონდა უამრავი გამოქვითვა ბიზნეს ხარჯები, და მან შეძლო itemize მისი გამოქვითვები. მან შეაფასა, რომ იგი არ აპირებს ფედერალური საშემოსავლო გადასახადის გადახდას წელიწადში, მხოლოდ თვითდასაქმებული გადასახადი. გამოიქვითება ან ტრადიციული საგადასახადო შეღავათის შემოწირულობა შემოგთავაზებთ მის მცირე გადასახადს.
მისი უმჯობესია მისი დაბალ-შემოსავლიანი წლების განმავლობაში მისი დაფინანსებაა Roth IRA ან Roth 401 (k) დასაფინანსებლად, რომელიც ასევე არ იბეგრება საგადასახადო გამოქვითვას, მაგრამ ერთხელ ფული არის Roth ყველა საინვესტიციო შემოსავალი მიღებული საგადასახადო უფასოა ახლა და მომავალში და Roths აქვს უნიკალური უპირატესობა საპენსიო: შემოსავალი თქვენ გაიყვანოს Roth საგადასახადო ინსპექციიდან არ შედის ფორმულა, რომელიც განსაზღვრავს, თუ რამდენად თქვენი სოციალური დაცვის სარგებელი იქნება დასაბეგრი .
Roth საგადასახადო ინსპექციიდან სახსრების მოხსნის საპენსიო დაეხმარება Laura მინიმუმამდე თანხა გადასახადების იგი გადაიხდის.
ყოველ წელს ლორა უნდა აწარმოოს საგადასახადო პროექცია, რათა მან შეაფასოს მისი მარგინალური საგადასახადო ფრჩხილი და განსაზღვროს, თუ რომელი ტიპის ანგარიშია მისთვის ყველაზე ხელსაყრელი. ეს სტრატეგია დაამატებს მდე დამატებით შემდეგ საგადასახადო დოლარი ხელმისაწვდომია ლორა ერთხელ მან retires.
მაგალითად, მოდით ვთქვათ, რომ ლაურას აქვს 5 დაბალი შემოსავლიანი წელი, სადაც უფრო მეტ მნიშვნელობას ანიჭებს როთს, რადგან იგი ვერ შეძლებდა გამოქვითვის გამოიყენოს, თუ ის ტრადიციულ IRA- ს წვლილს შეიტანს. მან $ 25,000 აიღო მისი Roth პლუს ის შოულობს $ 5,000 ინტერესი ათი წლის განმავლობაში. საპენსიოში ის კვლავ 15% -იანი საგადასახადო ფრჩხილია, ის არ იხდის გადასახადს მისი როტისგან, ამიტომ გადაარჩენს 30,000 დოლარის 15% ან $ 4,500 შედარებით, თუ რა მოხდებოდა, თუ მან განაგრძო ტრადიციული IRA- ის დაფინანსება ყოველწლიურად .
* თქვენ უნდა მიიღოთ შემოსავალი , რათა ტრადიციული ან Roth IRA წვლილი.