და ეს წილი სავარაუდოდ ასვლა უფრო უახლოეს მომავალში, განსაკუთრებით იმ შემთხვევაში, თუ წვლილის შეტანა შემოდიან და გეგმის დიზაინის მოთხოვნები მოდუნდება.
ამიტომ მნიშვნელოვანია ისწავლო, რაც შეიძლება მალე, როგორ მოვიქცეთ ამ ანგარიშების უმეტესობას. სამწუხაროდ, ეს ბევრმა მონაწილემ არ გააკეთა ახლა, ამბობს პოლ ფრონსტინი, ჯანდაცვის კვლევისა და განათლების პროგრამის დირექტორი თანამშრომლის უპირატესობის კვლევის ინსტიტუტში (EBRI).
ეს არის ნაწილობრივ მარტივი დაბნეულობა იმის გამო, რომ HSAs ძალიან ბევრია, როგორც FSAs (მოქნილი ხარჯების ანგარიშები) , მაგრამ გარდა იმისა, რომ ორივე საშუალებას მოგცემთ გადაიხადოთ სამედიცინო ხარჯები წინასწარ საგადასახადო დოლარი, მათ აქვთ დიდი განსხვავებები. ყველაზე დიდი: თუ თქვენ არ გამოიყენებთ ფულს თქვენს FSA- ს ვადამდე, შეიძლება დაკარგოთ იგი, ხოლო HSA დოლარი შეინარჩუნეთ და გამოიყენოთ როგორც თქვენთვის. ისინი თუნდაც პორტატული თუ სამუშაო ადგილების შეცვლა. ფაქტობრივად, Fronstin მოუწოდებს ამ ანგარიშებს "საუკეთესო რამ იქიდან, საგადასახადო პერსპექტივა."
თუ თქვენ უფლება გაქვთ ერთი, აქ არის ის, რაც თქვენ უნდა გავაკეთოთ:
გახსენი ანგარიში
ეს ჟღერს არ brainer, მაგრამ სინამდვილეში, ბევრი ადამიანი, რომელიც უფლებას გახსნას HSAs არ გააკეთებს. 2016 წლის EBRI- ის ანგარიშის მიხედვით, 20-დან 22 მილიონამდე HSA- ს პოლისი პოლიტიკას განაპირობებს, მაგრამ მხოლოდ 18.2 მილიონი ღია ანგარიშების თანახმად, Devenir Research- ის თანახმად.
ეს იმას ნიშნავს, რომ ორ და ოთხ მილიონზე მეტ ადამიანს ჰყავს HSA- ს ჯანმრთელობის დაზღვევის პოლისი, მაგრამ ვერ შეძლო ანგარიშის გახსნა.
ეს პრობლემაა, იმიტომ, რომ თქვენ ანგარიშის გახსნას აპირებთ სამედიცინო ხარჯების დასაფარავად, რისთვისაც გინდა ანაზღაურებული, განმარტავს HSA- ის პროვაიდერის ჯანმრთელობის დამფუძნებლისა და ვიცე-თავმჯდომარის სტივ ნილემანის განმარტებით. თქვენ არ უნდა ჰქონდეთ ყველა ფული იქ, რომ გადაიხადოთ პრეტენზია, სანამ არ შეასრულებთ მას. ასე რომ თქვენ შეგიძლიათ გახსნათ ანგარიში და დააფინანსოთ ის $ 1 (ან რაც მინიმუმ ბალანსი ხდება) და დაამატეთ მეტი თანხა, როგორც გჭირდებათ
გააკეთეთ შენატანი
დევენრის მონაცემებით, HSA- ების 20% 2016 წლის შუალედში არ იყო განპირობებული. ეს სამწუხაროა, რადგან მნიშვნელოვანი წვლილი შეაქვს. პირველ რიგში, არსებობს საგადასახადო გამოქვითვის დაახლოებით $ 3,400 (სინგლებისთვის) და 2017 წლისთვის 6,750 (ოჯახებისთვის), ხოლო 55 და მეტი ადამიანი შეიძლება დამატებით $ 1,000-იანი წვლილი შეიტანოს. ფული შეიძლება გამოყენებულ იქნეს არაჯანსაღი სამედიცინო ხარჯების გადახდაზე (მათ შორის ბევრს არ შეიძლება ველოდოთ, როგორც მგზავრობისთვის სამედიცინო დახმარების მიღება). დამოკიდებულია თქვენი საგადასახადო ფრჩხილის, რომ არის akin to საპარსი 25 პროცენტი ან მეტი off თქვენი სამედიცინო ხარჯები!
მიუხედავად იმისა, რომ ფული ანგარიშის, მას შეუძლია გაიზარდოს საგადასახადო უფასო ისევე როგორც ფული საპენსიო ანგარიშზე ან კოლეჯის შემნახველ გეგმა (მეტი ამ მომენტში).
და როდესაც თქვენ ფულის გამოყვანაა საჭირო სამედიცინო ხარჯების გამოსაყენებლად, თქვენ არ გადაიხდით გადასახადებს.
(თუ თქვენ არ ფულს უნაზღაურდებათ, გამოიყენოთ ჩვეულებრივი საშემოსავლო გადასახადი თქვენს მიმდინარე განაკვეთზე, ასევე 20 პროცენტიანი არასაპატიმრო სასჯელისთვის, თუმცა 65 წლის შემდეგ ეს ჯარიმა გაქვს).
როგორც დამატებითი სარგებელი, ბევრი დამსაქმებელთა სთავაზობს წვლილი შეიტანოს თქვენი HSA როგორც სტიმული მიიღონ მათი თანამშრომლების მიიღოს მაღალი გამოიქვითება ჯანმრთელობის გეგმა; ეს წვლილი ჩვეულებრივ $ 500-დან 1000 დოლარამდეა, თუმცა ზოგიერთი დამსაქმებელი კიდევ უფრო გულუხვი.
სტრატეგიზება სად უნდა განათავსოთ თქვენი შემდეგი დოლარი
როდესაც თქვენ გადამწყვეტი სად უნდა დააყენოს თქვენი დანაზოგების, HSAs არა მხოლოდ ეკუთვნის squarely in mix, ისინი ეკუთვნის ახლოს დაბრუნება სიაში. დაიწყეთ დამსაქმებლის წახალისების შედარება - ანუ, რა უნდა გააკეთოთ HSA სტიმულირების მისაღებად?
ზოგიერთ შემთხვევაში, ყველა თქვენ უნდა გააკეთოთ გახსნილი ანგარიში, რაც იმას ნიშნავს, რომ ეს ეფექტურად ფული!
შემდეგი, დააფინანსეთ თქვენი 401 (ლ) იმ დონეზე, რომელიც საჭიროა დამსაქმებლის მატჩისთვის. და ბოლოს, დავბრუნდებით და ხორციედან out თქვენი HSA წვლილი მისაღებად სრული საგადასახადო გამოქვითვა, სანამ უკან თქვენი 401 (ლ). ორივე თქვენი კმაყოფილების დაფინანსების შემდეგ გადაიხდება სხვა საპენსიო დანაზოგების, კოლეჯის შემნახველ ანგარიშებზე და სხვა მიზნებთან დაკავშირებული დანაზოგის ანგარიშებზე გადატანაზე.
ჩართეთ საინვესტიციო ვარიანტი
ბევრი (თუმცა არა ყველა) HSA პროვაიდერები გთავაზობთ ვარიანტი ინვესტირებას ფული თქვენს ანგარიშზე, ისევე როგორც თქვენ აკეთებთ თქვენს საპენსიო ანგარიშზე. შეიძლება დაგჭირდეთ გარკვეული თანხის დაგროვება, სანამ ამის გაკეთებას შეძლებთ. მაგალითად, SelectAccount- ზე, ერთხელ თქვენ $ 1000-იანი წვლილი შეიტანეთ, შეგიძლიათ ფულის ინვესტირება თერთმეტი ნომრის დაფარვის გარეშე. ერთხელ თქვენ შეძენილი $ 10,000, თქვენ შეგიძლიათ გახსნათ საბროკერო ანგარიში ჩარლზ Schwab, რომელიც ხსნის კარი 2,500 ორმხრივი სახსრები, ისევე როგორც აქციები, ობლიგაციები და სხვა ინვესტიციები.
მაგრამ თქვენ უნდა Flip შეცვლა. Fronstin- ის მონაცემებით, მხოლოდ 4 პროცენტიანი ანგარიშები ფულადი სახსრების გარდა ინვესტირებას ახდენს. ისევ, ეს არის გამოტოვებული შესაძლებლობა. დევენის კვლევის თანახმად, HSA- ს საინვესტიციო ანგარიშის საშუალო ბალანსი 15 000 დოლარზე მეტია - არაუმეტეს 8% ბალანსი არა საინვესტიციო ანგარიშზე.
გაირკვეს, როგორ აპირებთ ფულის გამოყენებას
სანამ თქვენ გაქვთ HSA ადგილი, არსებობს ბევრი მოქნილობა, როდესაც საქმე ორივე დაფინანსება და მისი გამოყენება. ისევე, როგორც საგადასახადო ინსპექციიდან, თქვენ მომდევნო წლის საგადასახადო ვადებში გადაგიყვანთ, რათა წვლილი შეიტანოთ წინა წელზე. ეს ნიშნავს, რომ 2016 წლიდან 2016 წლამდე შეგიძლიათ შეადგინოთ წვლილი. (კონტრიბუციის ლიმიტები სინგლებისთვის $ 3,350 და ოჯახისთვის 6,750 დოლარი). წვლილის შეტანის შემდეგ, თქვენ შეგიძლიათ გააფინანსოთ გასული წლის ჯანდაცვაზე დახარჯული ფული.
რა თქმა უნდა, თქვენ უნდა მიიღოთ ქვითრები, სადაც ფული წავიდა, მაგრამ როგორც Fronstin აღნიშნავს, "თუ თქვენ არ ხართ წვლილი შეაქვთ ანგარიშზე და გადაიხადოს სამედიცინო ხარჯები, ეს მაინც მოგცემთ საგადასახადო შესწორებას". მნიშვნელოვანია აღინიშნოს, რომ არ არსებობს ვადის გასვლის თარიღის ანაზღაურება. ეს იმას ნიშნავს, რომ თქვენ შეგიძლიათ ინვესტიცია ფულის ანგარიშზე - რომელიც საშუალებას მისცემს მას გაიზარდოს ბაზარზე - ხოლო გადახდის დღევანდელი ჯანდაცვის ხარჯები out-of- ჯიბეში. ყველა დროს, თქვენ შეგიძლიათ შეინახოთ გაშვებული ტოლია რა თქვენ ხარჯავს ჯანდაცვის, მაშინ რაღაც მომენტში მომავალში გადაიხადოს თავს უკან ყველა ფული თქვენ გაატარა წარსულში - გამოყენებით ფული, რომ დრო ჰქონდა ვაფასებთ.
დაფიქრდით Lifecycle- ის პირობებში
თუ თქვენ ყოფილა ყოყმანის გამოწვევა სრულად შევიდა HSA აუზიში, რადგან უკვე ძალიან ბევრი ზეწოლა, რომ გადავარჩინოთ საპენსიო, კოლეჯი და სხვა მიზნები, მას შეუძლია დაეხმაროს ვიფიქროთ მას მეტი კურსი მრავალი წლის განმავლობაში, ვიდრე ერთი . როცა ახალგაზრდა ხართ და შედარებით ნაკლები პასუხისმგებლობები გაქვთ (ალბათ, არც ერთი გაუმართლებელი, არც სტუდენტური სესხი არ არის), განიხილეთ ეს თქვენი წვლილისთვის. როგორც ხანდაზმული, და შვილები, რომლებსაც მონო, ან არღვევენ კიდურებს, შეიძლება დაგჭირდეთ წვლილი შევიტანოთ და მეტი თანხის მიღება. მაშინ, როგორც ბავშვები დატოვებენ სახლში, შეგიძლიათ გაზარდოთ ფულის ნაკადი ანგარიშზე კიდევ ერთხელ.