ეს საშინელია იმისთვის, რომ ძველი საკრედიტო ბარათის დავალიანების გადახდა რესურსებზე გაამახვილოს, მაგრამ თქვენი საპენსიო დაკარგვის ფიქრი კიდევ უფრო შეშფოთებულია.
ეს რჩევები შეგიძლიათ განათავსოთ ზოგიერთი თქვენი შეშფოთება დასვენებისთვის.
უმეტესწილად, შეგიძლიათ დაიცვას თქვენი საპენსიო ფონდები ორივე თავი 7 და თავი 13 გაკოტრების, მაგრამ არსებობს გამონაკლისი. სანამ იწყებთ ქონების გაყიდვას ან საპირისპირო იპოთეკის მიღებას, მე მტკიცედ ვარაუდობენ, რომ კვალიფიციური კონსულტანტისგან გაკოტრების ადვოკატისგან მიიღებთ პროფესიულ რჩევებს. ზოგიერთი ქმედება, შესაძლოა, შეიძლება გაუქმდეს გაკოტრების ფაილზე.
აქ არის რამოდენიმე ზოგადი ინფორმაცია, რომელიც დაიწყება:
რა ხდება გაკოტრების საპენსიო ანგარიშებზე?
საპენსიო ანგარიშები მოდის სხვადასხვა ფორმით. საბედნიეროდ, გაკოტრების საქმის უმეტესობა დაცულია . აქ არის რამოდენიმე ყველაზე გავრცელებული ტიპის ანგარიშები, რომლებიც იყენებენ შემოსავალს საპენსიოში:
- სოციალური უსაფრთხოება
- ტრადიციული დამსაქმებელი დაფინანსებული პენსია
- 401 (ლ) ანგარიში
- IRA
- ანუიტეტი
- ტრადიციული შემნახველი ანგარიში
მიუხედავად იმისა, რომ თქვენი საპენსიო თანხების გაკოტრება შეინარჩუნე, დამოკიდებულია იმაზე, თუ რამდენად შეესაბამება საკუთრება კლასიკას, თუ რას ვახორციელებთ თავისუფალ ქონებას.
რა არის თავისუფლდება ქონება?
გაკოტრების საქმის წარმოდგენისას თქვენ გისურვებთ, რომ გაცილებით მეტი დავალიანება ჩაიშალოს, რადგან თქვენ შეგიძლიათ სუფთა დაწყება. სანაცვლოდ, ამ განცალკევების სანაცვლოდ, უნდა ჩამოაყალიბოთ ის ქონება, რომელსაც არ სჭირდება სუფთა დაწყება. რა შენახულია დაცულია გაკოტრების სასამართლოდან და თქვენი კრედიტორებისგან.
ჩვენ მოვუწოდებთ, რომ თავისუფლდება ქონება.
თქვენი საკუთრების დასაცავად მას გარკვეული გადასახადების კატეგორიაში უნდა შეესაბამებოდეს და დიდ ნაწილს არ უნდა გადააჭარბოს გარკვეული ფულადი ლიმიტი. თითოეულ სახელმწიფოს აქვს საკუთარი შეღავათების გათავისუფლება, ხოლო გაკოტრების კოდექსსაც აქვს გათავისუფლება . ზოგიერთ სახელმწიფოში შეგიძლიათ გამოიყენოთ მხოლოდ სახელმწიფოს მიერ გათავისუფლებული გათავისუფლების სია, მაგრამ სხვები შეგიძლიათ აირჩიოთ თუ არა სახელმწიფო ან ფედერალური გამონაკლისები.
მრავალი წლის წინ, კონგრესმა გადაწყვიტა, რომ საზოგადოებისთვის უკეთესი იყო, თუ პენსიონერებს შეუძლიათ თავიანთი საპენსიო ფონდებიდან და კრედიტორებისგან ფულის დაცვა. ასე რომ, კონგრესმა დასძინა გათავისუფლება ყველაზე საპენსიო ანგარიშები. იმ გათავისუფლება ხელმისაწვდომია იმ ადამიანებისთვის, რომლებიც გაკოტრების შემთხვევაშიც კი თვლიან, რომ სხვა სახელმწიფოს საკუთრებაში შეღავათების შერჩევა შეუძლიათ. თუ თქვენ შეგიძლიათ აირჩიოთ ფედერალური გათავისუფლება გაკოტრების კოდექსში, თქვენ შეძლებთ უფრო მეტი საპენსიო ფულის დაცვას.
რომელი პენსია და საპენსიო ანგარიშები დაცულია?
სამწუხაროდ, ყველა, მაგრამ არა ყველა საპენსიო ფული დაცულია თუ შეიტანეთ გაკოტრების შემთხვევაში. აქ არის ზოგადი მითითებები.
სოციალური დაცვა: სოციალური უსაფრთხოების გადახდები უსაფრთხოა გაკოტრების საქმეში, სანამ არ მოხდება მათი საბანკო ანგარიშზე შესანახად.
ზოგიერთ ქვეყანაში საბანკო ანგარიშებზე ნაღდი ფული არ არის გათავისუფლებული. თქვენი საუკეთესო პრაქტიკა იქნებოდა თქვენი სოციალური დაცვის დეპოზიტების ცალკე ანგარიშზე შენარჩუნება, რათა არ მოხდებოდეს სხვა სახსრებით და ამიტომ ძნელია კვალი.
პენსიები: კერძო კომპანია პენსიები იცავს თუ ისინი კვალიფიკაციას კანონით მოუწოდა დასაქმების საპენსიო შემოსავლის უსაფრთხოების აქტი 1974 (ERISA). კვალიფიკაციის მისაღებად, ეს გეგმები უნდა აკმაყოფილებდეს გარკვეულ მოთხოვნებს, რომლებიც შეიცავს ERISA- სა და შიდა შემოსავლების კოდექსს. შენი გეგმის ადმინისტრატორი გეტყვით, თუ თქვენი გეგმა კვალიფიცირდება.
პენსიები სხვა წყაროებიდან, როგორიცაა მთავრობები, ეკლესიები, არამომგებიანი, გარკვეული პარტნიორული, proprietorships და საგადასახადო თავისუფლდება ორგანიზაციები არ არის ERISA კვალიფიციური, მაგრამ ისინი კვლავ თავისუფლდება, თუ ისინი აკმაყოფილებენ შიდა მოთხოვნების სხვა მოთხოვნებს.
401 (ლ) ანგარიშები: ეს საინვესტიციო ანგარიშები დაცულია შიდა შემოსავლების კოდექსის 401 (კვ) ნაწილის შესაბამისად, შესაბამისად, სახელი.
ტრადიციული IRAs და Roth IRAs: ამჟამად, შეგიძლიათ დაიცვას სულ $ 1,283,025 ტრადიციული ან Roth IRAs. ეს თანხა ყოველ სამი წლის განმავლობაში მორგებულია.
ანუიტეტები: შიდა შემოსავლების კოდექსი იცავს ზოგიერთ წლიურ ანოტაციას, იმის მიხედვით, თუ როგორ დაფინანსდება ანუიტეტი დაფინანსების პირობები. მაგალითად, თქვენი ლატარიის მოგების გადახდაზე დაფუძნებული ანუიუტეტი არ იქნება გათავისუფლებული, მაგრამ ერთი, რომელიც იწყებს გადახდის საშუალებას, როდესაც თქვენ 65 წლის გახდება დაცული.
იპოთეკური დახმარება გაუწიოს?
უკუ იპოთეკები არის საინტერესო იდეა. ისინი შექმნილია იმისათვის, რომ ხელი მიუწვდებოდეთ შენს კაპიტალზე წასვლის გარეშე. ყოველთვიური გადასახადების სანაცვლოდ, ერთჯერადი გადახდა ან საკრედიტო ხაზი, თქვენ ეთანხმებით, რომ თქვენს სახლში დაბრუნდება კრედიტორების ერთხელ თქვენ გაივლის ან მუდმივად გადაადგილება მას.
აქ არის ნამდვილი აქტივი თქვენს სახლში. კიდევ ერთხელ, ჩვენ უნდა დავუბრუნდეთ სახელმწიფო და ფედერალური გათავისუფლება, რათა დადგინდეს, თუ სამართლიანობა დაცულია. ზოგიერთი სახელმწიფო იძლევა საშუალებას, დაიცვათ 100% სააქციო კაპიტალი, მაგრამ უმეტესი სახელმწიფოები ზღუდავენ თანხას, რომელიც შეგიძლიათ გათავისუფლდეს და ისინი განსხვავდებიან. Maine- ში თქვენ შეგიძლიათ დაიცვას $ 47,500 სააქციო კაპიტალი, მაგრამ შეგიძლიათ გაორმაგოთ $ 95,000-მდე, თუ გაკოტრების შემთხვევაში ერთად შეიტანთ. თუ 60 წელზე მეტი ხარ ან გამორთულია, ერთად შეგიძლიათ გათავისუფლდეთ $ 190,000, რომელიც მაინც დატოვებს დაახლოებით 60,000 დაუცველს.
Maine არ გაძლევთ საშუალებას გამოიყენოთ ფედერალური შეღავათები, მაგრამ ისინი არ უნდა იყოს ბევრი დახმარება თქვენ მაინც, თქვენ დაიშვება $ 23,675 თითოეული ან $ 47,350 თუ თქვენ ორივე ფაილი, ბევრად ნაკლებია, ვიდრე თქვენ შეიძლება დაიცვას ქვეშ Maine გათავისუფლება.
არის ტბა ლოტი უსაფრთხო?
ეს ნაწილის ქონება შეიძლება უფრო რთული იყოს. ის არ ისარგებლებს სამშობლოში გათავისუფლებისთვის, როგორიც თქვენი სახლია. ის დაცული იქნება მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ თქვენი სახელმწიფო გათავისუფლება აქვს კატეგორიას დასაფარავად. ფედერალური შეღავათებით არის კატეგორია "ველური ბარათი", რომელიც საშუალებას გაძლევთ დაიცვათ 1,250 დოლარი (ყოველ 3 წელიწადში მორგებული), პლუს 11,850 აშშ დოლარის ღირებულების ყოველგვარი უსახური გადასახადისაგან გათავისუფლება. მას შემდეგ, რაც თქვენ უკვე სავარაუდოდ იყენებთ ყველა თქვენს ფედერალური სამრეკლოს გათავისუფლებას, რომ დამატებითი თანხა არ იქნება ხელმისაწვდომი.
შეგიძლიათ დაიცვას უძრავი ქონების კაპიტალი სხვა გზა?
იქნებ გაინტერესებთ, თუ არსებობს სხვა გზა, დაიცვას თქვენი სახლის ან ლოტის შესახებ. ეს შეიძლება იყოს შესაძლებელი, მაგრამ ეს სახიფათო და შეიძლება backfire.
მყარი გზა: თქვენ შეიძლება იპოთეკური ქონების აღება ან გაყიდოთ დაკარგული და დეპოზიტი, რომელიც თქვენს 401 (ლ) ან საგადასახადო ინსპექციიდან შევიდა, რომლებიც დაცულია ანგარიშები.
აი, რატომ არ იმუშავებს ეს: თქვენ უნდა გაამჟღავნოთ თქვენი ფინანსური ოპერაციების უმეტესობა წინა ორი წლის განმავლობაში, როდესაც თქვენს გაკოტრების საქმეს შეიტანთ. სასამართლო გაანალიზებს იმ გარიგებებს და თუ გამოიყურება, რომ თქვენ არ ცდილობენ აქტივების გათავისუფლებას აქტივების გათავისუფლების მიზნით, მხოლოდ თქვენი კრედიტორებისგან ფულის შენახვა, გაკოტრების სასამართლომ შეიძლება გააუქმოს გარიგება და გამოიყენოს ფული, რათა გადაიხადოს თქვენი კრედიტორები მაინც. ამას ე.წ. დაუშვებელი წინასწარი გაკოტრების დაგეგმვა ეწოდება.
უკეთესი გზა: მაგრამ აქ არის ის, რაც იმუშავებს. თქვენი საკრედიტო ბარათის ვალის $ 50,000. თუ გაკოტრების საქმის წარმოდგენას აპირებდით, სასამართლო ეჭვგარეშე იქნებოდა, რომ გადაიხადოთ საკმარისი ქონება, რომ დავალიანების გადახდა. აქ არის ვერცხლისფერი უგულებელყოფა. მიუხედავად იმისა, რომ თქვენ $ 50,000 მმართველობთ, ეს არ ნიშნავს იმას, რომ 50 000 დოლარი გადაიხდი. კრედიტორებს უნდა ჰქონდეთ საჩივრების წარდგენა, სანამ ისინი იხდიან და ამ პრეტენზიებს უნდა ჰქონდეთ გარკვეული მოთხოვნები, ან რწმუნებული (რომელსაც სასამართლოში დანიშნულ შემთხვევაში დაეთანხმებიან) შეიძლება უარყონ პრეტენზია და შესაძლოა გამოაშკარავდეს. სხვა კრედიტორები უბრალოდ არ აწუხებენ, რომ სარჩელი შეიტანონ. ნებისმიერი საჩივარი, რომელიც არ არის შეტანილი ან არ არის ნებადართული სასამართლოს მიერ გათავისუფლებული. აქედან გამომდინარე, არსებობს საკმაოდ კარგი შანსი, რომ თქვენ უნდა გადაიხადოთ ნაკლები $ 50,000 დავალიანება.
ნიშნავს თუ არა ეს შენს სახლში? ეს არის ერთი გზა გაუმკლავდეს მას. მეპატრონე გაყიდვაში გაყიდის თქვენს მიერ გათავისუფლებული თანხის სრულ ოდენობას ($ 190,000-მდე თუ მეინი გათავისუფლების კანონით სარგებლობს), გადაიხადოს გაყიდვის ხარჯები, გადაიხადოს მეურვის საკუთარი კომისია (ის გადაიხდის თანხის პროცენტულ მაჩვენებელს იგი მართავს), და გადაიხადოს ყველა დაშვებული პრეტენზიები. სასამართლო დააბრუნებს თქვენზე დარჩენილი არაფერი.
როგორც ალტერნატივა, შეგიძლიათ შემოგთავაზოთ სხვა არაკომპეტენტური ქონების ან ნაღდი ფულის შესაცვლელად, რათა შეინარჩუნოთ სახლი და თქვენი აქციების უმრავლესობა. სად იქნებოდა ეს სავარაუდო საკუთრება? სავარაუდოდ, ნეტავ სესხის საწინააღმდეგოდ გააკეთე შენი სააქციო კაპიტალი, ან საპირისპირო იპოთეკით თქვენ ფიქრობთ, თუ ტრადიციულ იპოთეკას ან საკრედიტო სახაზო იპოთეკას.
ასე რომ, შესაძლოა, გაინტერესებთ, რატომ გაკოტრებას აწვდი; ახლა თქვენ შეგიძლიათ მხოლოდ სესხის აღება, საკრედიტო ბარათების გადახდა და გაკოტრების თავიდან აცილება. მართალია. და, შესაძლოა, თქვენ შეძლოთ მოლაპარაკება იმ ბევრი კრედიტორისთვის, რათა მოაგვაროთ ნაკლები, ვიდრე შენ მმართველობ . როგორც ძველი ამბავი მიდის, ეს შეიძლება იყოს "ექვსიდან ერთი და ნახევარი ათეული". ამას აკეთებ საკუთარ თავს უფრო მეტი მუშაობა თქვენს ნაწილად, მაგრამ გაკოტრება არ მოგეწონებათ მომდევნო ათი წლები.
გაკოტრების თავიდან ასაცილებლად საპენსიო ანგარიშების გამოყენებით ვალის გადახდა
ასე რომ, რაც შეეხება საპირისპირო სცენარს? იმის ნაცვლად, რომ მიიღოთ უფრო მეტი დავალიანება, რომ გადაიხადოს კაპიტალი თავისუფლდება საკუთრებაში, თუ თქვენი 401 (ლ) და საგადასახადო ინსპექციიდან გამოიყენე შენი ვალი? ეს თითქმის არასდროს არ არის კარგი იდეა, რადგან თქვენ იყენებთ დაცულ ფულს, რომ გადაიხადოთ ვალები, რომლითაც შეიძლება გაკოტრებულად ჩაიშალოს. მე მოგცემთ პატარა საიდუმლოებას. ეს თითქმის არ შეცვლის ფუნდამენტურ პრობლემას. თქვენ შეგიძლიათ დავალიანების გადახდა მოახდინოთ, მაგრამ რა ხდება რამდენიმე წელიწადში, როდესაც ის კვლავ დააბრახე ამ ანგარიშებს? თქვენ იპოვით თავს ღრმა ვალის ერთხელ არ საპენსიო. და თუ თქვენი 401 (ლ) ან თქვენი საგადასახადო ინსპექციიდან ფულადი სახსრები გაიყვანეთ 59 წელზე მეტი ხნით, მოგვიანებით დიდი გადასახადის საკომისიო მოგახსენებთ.
ქვედა ხაზი
სანამ რაიმე ქმედებას მიიღებთ, თქვენ ნამდვილად უნდა იჯდეს მცოდნე სამომხმარებლო გაკოტრების ადვოკატთან ერთად . საგადასახადო გავლენას ახდენს ზოგიერთი ამ ტრანზაქციისთვის და ზოგიერთი მათგანი გაატარებს ფრთხილ დაგეგმვასა და ვადას, რომ გაატაროს გაკოტრების სასამართლო. სამომხმარებლო გაკოტრების ადვოკატების უმრავლესობას შემოგთავაზებთ უფასო საწყის კონსულტაციებს, მაგრამ მაშინაც კი, თუ გადახდა უნდა გადაიხადოთ, რჩევა ფასდაუდებელი იქნება.