კლიენტები მრავალრიცხოვან ლეიბლს დაუმატებიან.
დღეს, ბედნიერი ვარ, რომ ბანკები, როგორც ჩანს, კუთხე აღმოჩნდნენ. მიუხედავად იმისა, რომ ჯერ კიდევ არსებობს ჯიბეები უთანხმოება, მთლიანობაში, ბანკები და იპოთეკური კომპანიები, როგორც ჩანს, აკეთებენ საკმაოდ სანდო სამუშაო მიღების მათი მომხმარებელს პროცესი გარეშე ძალიან ბევრი სტრესი.
ბევრი ჩვენი კლიენტი მოდის ჩვენთან გაკოტრების პირას. ზოგჯერ მათ უბრალოდ არ იციან მათი შესაძლებლობები მათი სესხების შესაცვლელად. ზოგჯერ ისინი ძალიან გვიან, სანამ ცდილობენ შეცვალონ. ზოგჯერ ბანკები კვლავაც გააგრძელებენ foreclosure მიუხედავად იმისა, რომ მათი მომხმარებლები ცდილობენ გაყიდონ ქონება, მიიღონ refinanced, ან დაიწყეს მოდიფიცირების პროცესი. ჩვენ ვახსენებთ გაკოტრების საქმეს, რათა ისარგებლოს ავტომატური ყოფნის , საინკასო დავალება, რათა შეწყდეს ამ foreclosures და სხვა კოლექციის ქმედებები, მისცეს მოვალეები (რაც ჩვენ მოვუწოდებთ ადამიანები, რომლებიც წარადგინონ გაკოტრების შემთხვევაში) პატარა სუნთქვის სივრცეში, ან აღმოფხვრას ბევრი ან ყველა დანარჩენი ვალისაგან თავი 7-ე წესით , ან მათი დაფარვის გეგმაზე მე -13 თავში , რომელიც ეხება არა მარტო მათ იპოთეკურ დავალიანებებს, არამედ სხვა ვალდებულებსაც.
ფედერალური მოდიფიკაციის პროგრამა ეწოდა მთავარი იაფი იპოთეკური პროგრამა ან HAMP. ამ სტატიაში ჩვენ შევხედავთ რა HAMP- ს შეუძლია და როგორ მუშაობს იგი გაკოტრების საქმეში.
რა არის განსხვავება Refinance და სესხის მოდიფიკაცია?
თუ თქვენ გჭირდებათ ახალი პირობები ან გზა, რათა თქვენი სახლის უფრო ხელმისაწვდომი, თქვენ გაქვთ ორი არჩევანი: refinance ან შეცვალოს.
Refinance ცვლის ძველი სესხის სრულიად ახალი. ჩვეულებრივ, refinance განკუთვნილია შეამციროს საპროცენტო განაკვეთი ან შეცვალოს ნაკლებად ხელსაყრელი პირობები, როგორიცაა რეგულირებადი კურსი, უფრო ხელსაყრელი პირობები. ეს შეიძლება გაკეთდეს მიმდინარე კრედიტორების ან სრულიად ახალი კრედიტორების. ის მოითხოვს, რომ მსესხებელი კრედიტულად იყოს და რომ ქონება არ შემცირდეს ისე, რომ სესხი წყალქვეშაა (მსესხებელი უფრო მეტია, ვიდრე ქონება ღირს.
მოდიფიკაცია ცვლის მიმდინარე სესხებს. იგი არ საჭიროებს კრედიტუნარიანობის იგივე დონეს, რომელიც რეფინანსირებას ახდენს, თუმცა მსესხებელმა უნდა აჩვენოს, რომ მას ექნება საკმარისი შემოსავალი გადასახადების გადახდაზე. ფაქტობრივად, სესხის მოდიფიკაციის პროგრამა განკუთვნილია დაეხმაროს homeowners ვინც განიცდიდა რაიმე სახის ფინანსური შეცვლის. ეს შეიძლება იყოს მუდმივი ან შეიძლება დროებითი იყოს, თუ არსებობს ეჭვი, რომ მსესხებლის გარემოებები შეიცვლება. ხშირად უფრო მეტი მოქნილობაა, თუ რა კრედიტორების შეიძლება გაკეთდეს იმისათვის, რომ სესხი ხელმისაწვდომი, მაგრამ საპროცენტო განაკვეთი ხშირად უფრო მაღალია, ვიდრე მსესხებელს შეეძლო მიიღოთ Refinance.
კვლავ მიიღეთ იპოთეკური მოდიფიკაცია გაკოტრების საქმეში?
დიახ. ფაქტობრივად, ბევრი ჩემი კლიენტი წარმატებით შეცვალა სესხები და გაჩნდა გაკოტრების საწყისი ნაკლები ვალები და ხელუხლებელი და თანამედროვე იპოთეკური.
ვის შეუძლია იპოთეკური მოდიფიკაციის კვალიფიკაცია?
ეს დამოკიდებულია თქვენს მრჩეველთან და თქვენი სესხი ეკუთვნის ბანკს, იპოთეკურ კომპანიას, ან ფენიე მეის ან ფრედი მაკს. თითოეულს აქვს საკუთარი მოთხოვნები და კრიტერიუმები. მაგრამ ზოგადად, თქვენ ალბათ კვალიფიცირდება, თუ
- თქვენ ხარჯავთ ყოველწლიურად 31% -იან შემოსავალს საბინაო ხარჯებზე (იპოთეკური გადასახადი, დაზღვევა, ქონების გადასახადი, სახლის მფლობელთა ასოციაცია).
- სხვაგვარად არ ხართ იპოთეკის რეფინანსირების უფლება.
- ფინანსურ გარემოებებში ცვლილებების გამო, თქვენც დაგვიანდებიან ან საშიში ხართ.
- სახლის ღირებულება შემცირდა და შენზე მეტი ღირს, ვიდრე სახლი ღირს.
HAMP- ის ცვლილებები შეიძლება გამოყენებულ იქნეს სესხების პირველადი საცხოვრებელი და გარკვეული გაქირავების თვისებების შესაცვლელად.
რა იპოთეკური მოდიფიკაცია შედის?
განაცხადი
პირველი არის პროგრამა. ყველაზე კრედიტორების დასჭირდება შემოსავლის მტკიცებულება იმის უზრუნველსაყოფად, რომ მსესხებელს აქვს მინიმალური შემოსავალი, რათა შეცვალოს გადახდები. ყველაზე კრედიტორების ასევე მოითხოვს საკრედიტო ანგარიში, თუმცა არ არსებობს მინიმალური ან მაქსიმალური საკრედიტო ანგარიში აუცილებელია. ეს, როგორც წესი, განსაზღვრავს, თუ რამდენად სხვა ვალი მსესხებლის უნდა ემსახურება ყოველთვიურად.
საფასურის გადახდა
მეორე არის საცდელი პერიოდი. მას შემდეგ, რაც ყველა დოკუმენტური მუშაობა დასრულებულია და კრედიტორი ადგენს, რომ მსესხებელს სავარაუდოდ აკმაყოფილებს მინიმალურ მოთხოვნებს, მსესხებელს შესთავაზებს შესაძლებლობა განახორციელოს საცდელი გადახდების სერია. სამი გადახდა არის რიცხვი მე ყველაზე ხშირად.
საცდელი გადახდების წარმატებით განხორციელების შემდეგ, კრედიტორი საბოლოო გადაწყვეტილებას მიიღებს მოდიფიკაციის შესახებ და შესთავაზებს მოდიფიკაციას მსესხებელს.
რა სესხის პირობები შეიცვლება?
HAMP- ის მოდიფიკაციის მიზანია სესხის მიმღებისათვის ხელმისაწვდომი სესხი და აუკრძალოს კრედიტორს რაიმე სხვაგან დაკარგვისგან. კრედიტორს შეუძლია შეცვალოს პრაქტიკულად ნებისმიერი საგადახდო პირობები, მათ შორის
- საპროცენტო განაკვეთის დაწევა
- კონვერტირება სესხის რეგულირებადი განაკვეთი ფიქსირებული კურსი
- გაგრძელების სიგრძე, მაგალითად 30 დან 40 წლამდე
- დავალიანების დასარეგისტრირებლად დავალიანების დამატება
- დაიცავი ზოგიერთი პრინციპი
- აპატიეთ ზოგიერთ პრინციპლს
რა ცვლილებები და გაკოტრების შესახებ?
გაკოტრების საქმის აღძვრის შემთხვევაში, გაკოტრების სასამართლო იღებს იურისდიქციას თითქმის ყველაფერს, რაც ეხება ფილერის ფინანსებს. მოვალე (რაც ჩვენ მოვუწოდებთ იმას, ვინც გაკოტრების საქმეს აწვდის) საშუალებას აძლევს გააგრძელოს ყოველდღიური ტრანზაქციები, როგორიცაა სასურსათო დანადგარები და კომუნალური გადასახადების გადახდა, რასაც ჩვენ მოვუწოდებთ "ჩვეულებრივ ბიზნესს".
სესხის მოდიფიკაცია არ არის "ჩვეულებრივი ბიზნესი". თუ გაკოტრების სასამართლომ უნდა მიიღოს ზომები მოდიფიკაციის დამტკიცების შესახებ, დამოკიდებულია იმაზე, თუ საქმე ეხება მე -7 ან მე -13 თავში. 7-ე თავის საქმეში, რომელიც, ჩვეულებრივ, ოთხ-ექვსი თვის განმავლობაში გაგრძელდება, ზოგიერთი კრედიტორი სთხოვს მოვალეს მიიღოს სასამართლო დამტკიცება. მე -13 თავით მოვალეს ყოველთვის უნდა მოეთხოვოს სასამართლოს დამტკიცების მიღება, მიუხედავად იმისა, თუ არა კრედიტორი ესა თუ ის. სასამართლოს დამტკიცების მისაღებად, მოვალის ადვოკატი სასამართლოში უნდა შეიტანოს შუამდგომლობა.
მე -13 თავის საქმეში მოვალეს სთავაზობს სესხების გადაუხდელობის ვადებს კრედიტორებისთვის გადაცემულ ფულს, რომელიც სათანადო მოთხოვნებს შეიტანდა . გეგმა უნდა შეიცავდეს გარკვეული ტიპის ვალებსაც, როგორიცაა საშემოსავლო გადასახადის ან საშინაო დახმარების ვალდებულებები, როგორიცაა ბავშვის მხარდაჭერა და ალიმენტი. ეს შეიძლება შეიცავდეს იპოთეკის კომპანიას და დავალიანებები, როგორიცაა მანქანები და ტექნიკა.
იმის გამო, რომ პრაქტიკულად ყველა შემთხვევაში, იპოთეკური დავალიანების დაფარვა მოხდება მოდიფიკაციაში, მოვალეს ადვოკატმა ასევე უნდა შეიტანოს შუამდგომლობა, შეცვალოს თავი 13 გადახდის გეგმა, რათა ჩამოიშოროს დავალიანება. სხვაგვარად, მოვალეს შეეძლო გეგმის განხორციელების 13-ე გეგმის შესრულება - პრიორიტეტული ვალის გასტუმრება, როგორც მოგვიანებით საშემოსავლო გადასახადი ან ბავშვის მხარდაჭერა, ან მანქანის გადახდა უფრო ხელმისაწვდომი იქნება, მათ შორის 13-ე თავში შეუძლია გადაწყვიტოს, რომ თავი 13 საქმე აღარ არის საჭირო ან სასარგებლო. ამ ეტაპზე, მას შეუძლია განიხილოს, თუ ეს შეიძლება იყოს სასურველია, რომ შეცვალოს საქმე ერთი თავი 7, ან გაათავისუფლოს იგი საერთოდ.
როგორ მუშაობს ბანკროტის საქმეში
მაგალითად: მოდი ვთქვათ, რომ მოვალემა 13 თავი შეიტანა და 5 000 დოლარი შეადგინა. 13-ე თავზე საქმის შეტანის შემდეგ, მოვალე გამოიყენება სესხის მოდიფიცირებაზე თავისი იპოთეკით. 13 წლის თავზე, ის კვლავაც გადაიხდის გადასახადებს მე -13 თავში, რომელიც მოიცავს 5 000 აშშ დოლარს იპოთეკის კომპანიას.
მოდით ვთქვათ, რომ ერთი წლის შემდეგ საქმე შეტანილია, იპოთეკური მოდიფიკაცია დამტკიცებულია. ამის შემდეგ, კრედიტორს 13 000 დოლარის გადახდა გადაეცა მე -13 თავში. სესხის მოდიფიკაციაში შედის 4 000 დოლარი, რომელიც კვლავ დავალიანების არარსებობის გამო რჩება.
მოვალეს არ სურს რაიმე დამატებითი "დამატებითი" ფული იპოთეკის კომპანიაში წასვლას, ამიტომ მის ადვოკატს ორი რამ ექნება. პირველი, ადვოკატი წარადგენს შუამდგომლობას გაკოტრების სასამართლოსთან, რომლითაც ითხოვს სასამართლოს იპოთეკური სესხის მოდიფიკაციის დამტკიცება. ზოგჯერ შუამდგომლობა განისაზღვრება მოსამართლის წინაშე მოსმენისთვის. ზოგჯერ ეს შეიძლება იყოს ზომა დროისთვის - ხშირად 24 დღე - ნებისმიერი დაინტერესებული მხარის დასაკმაყოფილებლად. თუ რომელიმე პარტია ობიექტს და პირობებს არ ექვემდებარება მოვალეს, ძალიან სავარაუდოა, რომ გაკოტრების მოსამართლე დაამტკიცებს მას. თუ პარტია აპროტესტებს, მოდიფიკაცია შეიქმნება მოსმენისთვის, რათა ყველა მხარეს მოსამართლის ჩვენება და ამტკიცოს.
მას შემდეგ, რაც მას აქვს ბრძანება სასამართლოდან დამტკიცების თაობაზე და მოვალეს ადგენს მოდიფიცირების შესახებ შეთანხმებას, მისი ადვოკატი სთხოვს სასამართლოს, შეცვალოს გეგმის პირობები, რომლითაც ჩამოიჭრება იპოთეკის კომპანია. ეს ასევე იწვევს შუამდგომლობას. პროცესი მსგავსია სესხის მოდიფიკაციისათვის. შუამდგომლობა დადგენილია მოსმენისათვის ან გარკვეული დროით შეასრულებს მას, რათა კრედიტორებს მიეცეს საშუალება, დააკმაყოფილონ ის და ობიექტურობა.
მოვალეს შეუძლია მოახდინოს გეგმა მოდიფიკაციის პროცესი და შეცვალოს შთაბეჭდილება, რომ შეცვალოს თავი მე -7 თავში ან შუამდგომლობა საქმის განთავისუფლების თაობაზე, რაც დამოკიდებულია იმაზე, თუ მოვალე შესაძლოა მისი ფინანსურ სურათზე ჩანდეს. გაეცნობით გაკოტრების პროგრამას .