რომელი საპენსიო ანგარიშია თქვენს პორტფოლიოში?
თქვენ შეიძლება გსმენიათ IRAs და 401 (k) s, მაგრამ რომელი უნდა იყოს თქვენი ფინანსური პორტფელის ნაწილი? მოდი ვიმსჯელოთ ზოგიერთ ფინანსურ სიტუაციასთან დაკავშირებით, რომელიც შეიძლება მოგეჩვენოთ და თითოეულს ჩაუტარდეთ გამოცდა.
მე ვარ ყოფნის- at- საწყისი მშობელი
იმის გამო, რომ 401 (კვ) არის თანამშრომელი დაფინანსებული საპენსიო გეგმა, თქვენ უნდა ჰქონდეს სამუშაო გახსნას 401 (ლ) გეგმა. ამ წესის 2 გამონაკლისი არსებობს: პირველი, თქვენ თვითდასაქმებული ხართ. თუ ბიზნესი გექნებათ, თქვენ ხართ დამსაქმებელი და შეუძლია შექმნას სოლო 401 (კ), რომელიც მოიცავს საკუთარ თავს.
გეგმაში შეიძლება ასევე დაფაროთ თქვენი მეუღლე, თუ ისინი შემოსავალს მიიღებენ ბიზნესიდან.
მეორე, თქვენ გაქვთ 401 (კვ) წინა დამსაქმებელი და განაგრძო ანგარიშზე წვლილი. წარსული დამსაქმებელი აღარ შეასრულებს წვლილს, მაგრამ ყველაზე მეტად მოგცემთ ანგარიშის გახსნას.
IRA ასევე მოითხოვს შემოსავალს. მაშინაც კი, რამდენიმე გზა არსებობს, თუნდაც არ გაქვთ სამუშაო:
- განახორციელოს არაკვალიფიციური საფონდო პარამეტრები: ეს ითვლება დასაბეგრ შემოსავალზე და იძლევა საგადასახადო კოდექსის გახსნას.
- ალიმენტის გადახდები: დასაბეგრი როგორც ჩვეულებრივი შემოსავალი.
- სტიპენდიები და სტიპენდიები: თუ მიიღებთ W2- ს ფორმას, ეს დასაბეგრი შემოსავალია.
- შემოსავლის შემოსავალი: თქვენ შეგიძლიათ გააკეთოთ სადაზღვევო პოლისის წილი თქვენი მეუღლის შემოსავლის საფუძველზე, თუ თქვენს შემოსავალს მცირე შემოსავალი არ აქვს, მაგრამ წვლილი არ უნდა აღემატებოდეს სამუშაო მეუღლის შემოსავალს.
მე შეინარჩუნე ფულის მიღება საპენსიომდე
ყველა საგადასახადო შეღავათიანი საპენსიო ანგარიშები განკუთვნილია თქვენთვის, რათა არ მოხდეს ფონდების ხელმისაწვდომობა 59 წლამდე ასაკის მიღწევამდე, გარდა გარკვეული პირობებისა.
მიგვაჩნია, რომ ერთ-ერთი გამონაკლისი არ ჩავარდება, ერთადერთი გზა, რათა თავიდან ავიცილოთ 10% ჯარიმა საკომისიო ჩვეულებრივი საშემოსავლო გადასახადებით, სესხის აღებაა 401 (ლ). შენი დამქირავებელი ექნება გარკვეული წესები, თუ ისინი სესხებს იძლევიან.
მსგავსი ვარიანტი არის Roth IRA. იმის გამო, რომ ფულს იხდით გადასახადებს, სანამ წვლილს შეიტანთ, ეს ფული გექნებათ გამოსასყიდი, როცა გინდა პენალტების ან გადასახადების გარეშე.
სანამ შენ მხოლოდ გამოწერეთ შემოწირულობები და არა ფული, თქვენი გატანა საგადასახადოა. თუ თქვენ გააუქმებთ საინვესტიციო მოგებას 59 ½ წლამდე, ყველა ადრეული განაწილების წესი, მათ შორის 10 პროცენტიანი ჯარიმა.
ჩემი მთავარი საპენსიო შემნახველი ანაბარი
თქვენი საპენსიო შენატანის ანგარიში უნდა იყოს 401 (ლ) საინვესტიციო ლიმიტის გამო. IRA აქვს მაქსიმალური ყოველწლიური ლიმიტი $ 5,500 ან $ 6,500 თუ თქვენ მეტი ასაკის 50 ამისთვის 2018. ეს არ არის საკმარისი იმისათვის, რომ შეიქმნას საპენსიო ბუდე კვერცხი.
2018 წელს, თქვენ შეგიძლიათ წვლილი შევიტანოთ $ 18,500-დან 401 (k) ან $ 24,500-ით, თუ 50 წელზე მეტია. მიუხედავად იმისა, რომ ადამიანების უმრავლესობა ხელს არ შეუწყობს სრულ თანხას, ის საშუალებას მოგცემთ, თქვენი დანაზოგების მიზნების მისაღწევად, რომელიც იწყება დასაწყისში.
მე არ მინდა გადასახადების გადახდა
საგადასახადო მკურნალობა სახსრების განაწილებაზე არ არის საკითხი, თუ რომელი ტიპის საპენსიო ანგარიშია, მაგრამ რაც უფრო მეტია თქვენთვის ხელმისაწვდომი. Roth საგადასახადო ინსპექციიდან იხდით გადასახადებს, როდესაც თქვენ წვლილს შეიტანთ ანგარიშზე, მაგრამ არა მაშინ, როდესაც მოგვიანებით მოგებე. ზოგიერთი კომპანია გთავაზობთ Roth 401 (ლ) ასევე მუშაობს იგივე. თუ მათ არ შეუძლიათ, შეგიძლიათ წვლილი შეიტანოთ თქვენი 401 (კვ) მდე კომპანიის მატჩზე და გახსენით Roth IRA და ხელი შეუწყოს ამ ანგარიშს მაქსიმუმამდე.
მე მინდა ინვესტიცია ფული ჩემი გზა
თუ თქვენ გამოცდილი ინვესტორი ხართ, ალბათ, არ მოსწონთ, რომ თქვენი კომპანია 401 (ლ) მხოლოდ რამდენიმე თანხას გაძლევთ საშუალებას აირჩიოთ თითქმის გაუთავებელი ვარიანტი, რომელიც მოდის საგადასახადო ინსპექციიდან. ზოგიერთი კომპანია გთავაზობთ საკუთარ არჩევანს საკუთარი 401 (ლ) ნაწილისთვის. ასეთ შემთხვევაში, თქვენ შეძლებთ ინვესტიციების ჩადებას თითქმის ნებისმიერ რამში, რაც გსურთ თქვენი გეგმის წესების მიხედვით.
მე არ ვიცი ინვესტიციის შესახებ
ამ შემთხვევაში, თქვენ აპირებთ მოსწონთ 401 (ლ). შეზღუდული რაოდენობის თანხებით არჩევანი, ანგარიშის შედარებით ადვილია. დამსაქმებელთა უმრავლესობა ასევე ახორციელებს მრჩეველს, რათა დაეხმარონ თანამშრომლებს თავიანთი ანგარიშისთვის შესაბამისი თანხების შერჩევა.
თუ არ გაქვთ ბევრი საინვესტიციო ცოდნა, გარკვეული დრო სჭირდება საფუძვლებს. თქვენს ფულს ვერავინ ზრუნავს, ვიდრე ამის გაკეთება, თქვენ უნდა გააკეთოთ მნიშვნელოვანი გადაწყვეტილებები იმის შესახებ, თუ როგორ მართავს თქვენი ფული.
ის ბრძენია, რომ მოიძიოს ფინანსური კონსულტაცია, მაგრამ საბოლოო გადაწყვეტილებები დაეცემა შენზე.
მინდა ჩემი კომპანია შევასრულო ჩემი წვლილი
პერსონალის დამწერლობა არის 401 (ლ) ძირითადი კომპონენტი. მატჩის პირობები დამოკიდებულია დამსაქმებელს, მაგრამ თითქმის ყველა შემთხვევაში, შესატყვისი ხდება 401 (ლ).
მიუხედავად იმისა, რომ იშვიათია, ზოგიერთი მცირე დამსაქმებელი შეიძლება შეასრულოს დამქირავებლის პერსონალური როთი ან ტრადიციული საგადასახადო ინსპექციიდან. იმის გამო, რომ 401 (ლ) ლარი დამსაქმებლისთვის ძვირად ღირებულია, ეს შეიძლება იყოს უფრო ეფექტური გზა, მაგრამ დაბალი წლიური მაქსიმალური, დასაქმებულს სჭირდება 401 (ლ) საპენსიო მიზნების მისაღწევად. IRA მარტო არ არის საკმარისი.
მინდოდა, რომ ჩემი მეუღლისთვის ანგარიშზე გადასვლა როდის გავივლი
ქონების დაგეგმვა რთული მცდელობაა, რომელიც ხშირად მოითხოვს ადვოკატის დახმარებას, მაგრამ ბევრ ქვეყანაში, თქვენი საპენსიო ანგარიშები ავტომატურად წავა თქვენს მეუღლესთან. თუმცა, ყოველ საფინანსო ანგარიშს სთხოვს, დააზუსტოთ ბენეფიციარი. დარწმუნდით, რომ თქვენ გააკეთეთ, რომ თავიდან იქნას აცილებული რაიმე გართულება. უფრო მნიშვნელოვანია შენთვის და თქვენი მეუღლისთვის, რომ გავიგოთ ანგარიშების საგადასახადო მოპყრობა , რომლებიც გააქტიურებულია. ყველაზე გადარჩენილი მეუღლეები უბრალოდ გააფართოვებენ მას საკუთარი საგადასახადო ინსპექციიდან ან 401 (ლ), რაც გადალახული გადასახადების გადავადების შემდეგ განაგრძობს დისტრიბუციის მიღებას.
ფრთხილად იყავი. 401 (ლ) ხშირად არ მოდის ბევრი ვარიანტი თუ იყო გაივლის მოშორებით. უმეტეს შემთხვევაში, თანხა გადახდილია ერთჯერადად თანხაზე ბენეფიციარისთვის. წაიკითხეთ და გაეცანით თქვენთვის სასურველ ვარიანტებს, მაგრამ ეძებენ დახმარებას კვალიფიციური პროფესიონალიდან ყველა ქონების დაგეგმვისათვის.
მე მაქვს ბევრი ფული ინვესტირებას
თუ თქვენ გაქვთ მხოლოდ 1 ანგარიში, საჭიროა 401 (ლ), რადგან მაქსიმალური წლიური შენატანები სამჯერ მეტია IRA- ზე. თუმცა, დივერსიფიკაციისთვის, შესაძლოა, საუკეთესო იყოს როგორც IRA და 401 (k). უმაღლესი სასწავლებლისთვის საჭიროა ფინანსური მრჩევლის დახმარება, რაც შეიძლება საგადასახადო ეფექტიანად განხორციელდეს.
მე არ მინდა ჩემი დამსაქმებელი გააკონტროლოს ანგარიში
ორივე შემთხვევაში, დამქირავებელს არ აქვს კონტროლი თქვენს ანგარიშზე. მიუხედავად იმისა, რომ 401 (ლ) არის დასაქმებული დაფინანსებული გეგმა, თქვენ ანგარიშს ქმნით ანგარიშს გარე კომპანიაში. თუ თქვენ დატოვებთ თქვენს ამჟამინდელ დამსაქმებელს, 401 (კვ) გადის შენთან. ისინი არ შეესაბამება თქვენს წვლილს აღარ, მაგრამ ანგარიში თქვენია.
საგადასახადო ინსპექციიდან არის ანგარიშზე შექმნილი ანგარიში და არ გულისხმობს თქვენს კომპანიას. იშვიათ შემთხვევებში მათ შეუძლიათ შემოიტანონ IRA- ს წვლილი, მაგრამ მათ არ აქვთ კონტროლი ანგარიშზე.
არ აქვს მნიშვნელობა, რომელი სახის საპენსიო ანგარიშს აირჩევთ. ეს თქვენია და თქვენი დამქირავებელი არ ფლობს ფინანსებს.
რომელი უნდა აირჩიო?
2 ანგარიშზე ყველაზე მნიშვნელოვანი განსხვავებაა ყოველწლიური მაქსიმუმი. თქვენ არ შეგიძლიათ შექმნათ დიდი საპენსიო ანგარიში მხოლოდ IRA- სთან ერთად. თქვენ გჭირდებათ 401 (k) უმაღლესი წვლილის ლიმიტი, რათა დაამკვიდროთ თქვენი და თქვენი ოჯახი წარმატებისთვის. თუმცა, IRA ერთად 401 (ლ) ქმნის დივერსიფიკაციას და მეტი საინვესტიციო პარამეტრები. ორივე ანგარიშს ფლობს ბევრი ფინანსური აზრი.