დაქორწინებულებმა უნდა გამოიჩინონ ერთობლივი სიცოცხლის ხანგრძლივობა და ფაქტორი შოსტალსა და გადარჩენილ სარგებელს, რათა მომგებიანი გადაწყვეტილების მიღება. აქ არის შესაბამისი ფაქტორები, რათა გაითვალისწინოთ, როდესაც გადაწყვეტთ, როდესაც სოციალური დაცვა, როგორც დაოჯახებული წყვილი.
1. დასაშვებობა Spousal და Survivor უპირატესობებისთვის
დაქორწინებულ პირს უფლება აქვს მოითხოვოს სარგებელი საკუთარი შემოსავლის აღრიცხვაზე, მაგრამ ხშირ შემთხვევაში შეიძლება ითქვას სარგებელი მისი მეუღლის ჩანაწერის შესახებ, რომელსაც მოუწოდა ჯაშუშური სარგებელი . დაზარალებული სარგებელი დიდი სარგებელია არაფრით მომუშავე მეუღლეებთან ან მეუღლეებთან, რომლებსაც წლების განმავლობაში დაბალი შემოსავალი ჰქონდათ. სოციალური დაცვის ნებისმიერი სარგებლის მსგავსად, ინდივიდმა შესაძლოა 62 წლის ასაკიდანვე მოიპოვოს შარდის შეღავათები, მაგრამ სიცოცხლისთვის საგრძნობლად შემცირდება საარსებო მინიმუმი.
ინდივიდი ასევე შეუძლია მოითხოვოს გარდაცვლილ მეუღლის მოგების ჩანაწერის გადარჩენის სარგებელი . Survivor შეუძლია მოითხოვოს შემცირებული სარგებელი ადრეულ ასაკში 60; თუმცა, ისინი უფრო მეტს მიიღებენ, თუ ისინი ელოდება საკუთარ სრულ საპენსიო ასაკს (FRA) ადრე აცხადებდნენ.
როდესაც ორივე მეუღლე სარგებელს იღებს, პირველი მეუღლის გარდაცვალების შემდეგ, მხოლოდ ორი სარგებლის ოდენობაა მიღებული, როგორც გადარჩენილი სარგებელი. ეს იმას ნიშნავს, რომ ეს ძალიან მნიშვნელოვანია დაქორწინებული წყვილებისთვის, რათა მაქსიმალურად გაიზარდოს უმაღლესი შემოსავლის სასარგებლოდ. ეს გახდება Survivor სასარგებლოდ.
ადრევე აცხადებდნენ, ბევრი წყვილი წყვეტს გადაწყვეტილებას, რომელიც დიდ ზიანს აყენებს მეუღლეს.
2. დაზარალებულისა და გადარჩენის უპირატესობების გავლენა ორი შემოსავლის წყვილისთვის
არსებობს უპირატესობა აქვს spousal სარგებელი ორი earner married წყვილი. იმ შემთხვევაში, თუ 1954 წლის 1 იანვარს დაიბადა ყველაზე მაღალი ხელფასის მომცემი, შეიძლება ითქვას, რომ მისი FRA- ს მიღწევისას შუამავლის სარგებელი მოითხოვდა, რის შედეგადაც ისარგებლებს საკუთარი ანგარიშის საფუძველზე, გადავადებული საპენსიო კრედიტების დაგროვების გზით. ეს უმაღლესი შემოსავალი მეუღლე შემდეგ გადაერთვება საკუთარი მუშაკი სარგებელი დაახლოებით 70 წლის ასაკში. ეს სცენარი იღებს ქვედა earner ფაილი მათი მუშაკი სასარგებლოდ მათი საკუთარი შემოსავალი ჩანაწერი შორის ასაკის 62 და მათი FRA.
ეს პრეტენზია ახლა, აცხადებენ უფრო მოგვიანებით სტრატეგია ჩამკეტები უმაღლესი გადარჩენილი სარგებელი რა არის ყველაზე გრძელი მეუღლე ცხოვრება. როდესაც Survivor- ის სარგებელი გაითვალისწინება, ორი შემოსავლის წყვილმა შეიძლება დაინახოს, რომ ის სარგებელს მოუტანს სარგებელს უფრო მაღალ შემოსავალზე და იწყებს სარგებელს თავდაპირველად მეუღლისათვის ყოველთვიური გადასახადის გადახდისთვის.
შემდეგ უმაღლესი შემოსავლის გარდაცვალებისას, ქვედა სარგებელი მეუღლე გადავიდეს უმაღლესი გადარჩენის სარგებლის ოდენობით. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, უმაღლესი შემოსავლის სარგებლის გადადების გადაწყვეტილება ეფუძნება მეორე მეუღლის სიკვდილის სიცოცხლეს.
ეს მაქსიმალურად აძლიერებს სიცოცხლის კუმულაციურ სარგებელს რამოდენიმე წყვილისათვის, რომელთა მოლოდინში შეიძლება ერთი მეუღლის მოლოდინი. უტოლდება მეორე სიკვდილის ან ერთობლივი ცხოვრების ანუიუტის შეძენისას.
ანალოგიურად, გადაწყვეტილება, როდესაც ქვედა გადამხდელი უნდა იწყებოდეს სადაზღვევო სარგებელს, არის სიცოცხლის პირველი მეუღლის სიკვდილი. უპირატესობები, რომლებიც დაფუძნებულია ქვედა შემოსავლის რეკორდსზე, გაგრძელდება მხოლოდ პირველი მეუღლის სიკვდილამდე.
სამწუხაროდ, 2015 წლის ნოემბერში მიღებული სოციალური დაცვის ახალი წესები იმას ნიშნავს, რომ მხოლოდ 1954 წლის 1 იანვარს დაბადებულებს შეუძლიათ მოითხოვონ დაზარალებულ სარგებლიანობა, სანამ ისინი სარგებლობენ კრედიტების დაგროვებაზე.
1954 წლის 2 იანვარს დაბადებულთათვის ან მოგვიანებით მაინც სარგებელს უქმნის უმაღლესი შემოსავლის დაგვიანებას - თქვენ უბრალოდ ვერ შეძლებთ "ორმაგი დიპლომის" მიღებას და 70 წლამდე ელოდება შარდის შეღავათებს.
3. სოციალური დაცვის შესახებ გადასახადები
კიდევ ერთი ფაქტორი შეუმჩნეველია სინგლებისა და ცოლების მსგავსად, გადასახადების გავლენაა. საპენსიო შემოსავლები უნდა განიხილებოდეს საგადასახადო განაკვეთის შემდეგ. თავის წიგნში, სოციალური უსაფრთხოების მფლობელის სახელმძღვანელო , ჯიმ ბლანკენი, CFP ® , უზრუნველყოფს დიდ მაგალითს, რომელშიც ის გვიჩვენებს საგადასახადო შედეგების მიღებას სოციალური უსაფრთხოების ადრეული და საგადასახადო ინსპექციიდან გაყვანის შემდეგ მოგვიანებით ლექსების გაკეთება ზუსტი საპირისპიროდ, რაც გადალახავს სოციალურ დაცვას და ნაცვლად გამოყენებით IRA ფული ადრეულ. სოციალური უსაფრთხოების გაჭიანურების შედეგი და IRA- ის ფულადი სახსრების გამოყენება პირველი: 64,000 დოლარი მეტი მოგების გადასახადიდან და ბანკში 179,000 დოლარი მეტია საპენსიო პერიოდში 28 წლის შემდეგ. ეს არ არის chump ცვლილება. გადასახადები მნიშვნელოვანია. ეს სტრატეგია არ მუშაობს მსხვილი პენსიების მქონე ადამიანებისთვის, მაგრამ პენსიის ან მცირე პენსიის მქონე პირებისთვის, ის დაგეხმარებათ თქვენი საპენსიო თანხების გაცილებით მეტი დახმარება.
4. ნუ დაივიწყებთ მოგების ტესტის შესახებ
თუ თქვენ გეგმავთ მუშაობას 62 წლის ასაკიდან და თქვენი FRA მაშინ დაველოდოთ თქვენი FRA დაიწყოს სარგებელი. რატომ? შემოსავლების ტესტი გავლენას ახდენს იმ შემთხვევაში, თუ განაგრძეთ შემოსავალი და მიიღებთ სოციალური დაცვის სარგებელს თქვენს FRA- ს მიღებამდე. ასეთ შემთხვევაში, თქვენი სოციალური დაცვის შეღავათები შემცირდება, თუ თქვენი მოგება აღემატება წლიურ ლიმიტს. თუ თქვენ გაქვთ თვეები, სადაც თქვენი მოგება ძალიან მაღალია, რომ თქვენ არ ხართ "პენსიაზე", ვიდრე თქვენი სარგებელი შეიძლება ხელახლა გამოითვლება, როდესაც თქვენს FRA- ს მიაღწევთ, მაგრამ მას შეუძლია მიიღოს 13-14 წლიანი თანხა, დაკავებული.
5. გამოთვალეთ, შემდეგ პრეტენზია
არ არსებობს საბაბი, რომ გამოიჩინოს საუკეთესო დრო თქვენი სოციალური უსაფრთხოების სარგებლის მისაღებად. ონლაინ სოციალური უსაფრთხოების კალკულატორები გავაკეთებთ ნომერზე დამნაშავეებს თქვენ და თქვენს მეუღლეს, და გაჩვენებთ, თუ რომელი სტრატეგიის პრეტენზია გამოიწვევს უვადო სარგებელს ცოლად წყვილისთვის. არ არსებობს გზა, მე კი განიხილავს რეკომენდაციას სოციალურ დაცვაზე, რომელიც აცხადებს, რომ ქორწინებაში მყოფ წყვილს სტრატეგიების გაშუქების გარეშე არ გაუკეთებიათ ერთი ონლაინ სოციალური უსაფრთხოების კალკულატორი.