სად უნდა იყოთ ფული?
ადამიანების უმრავლესობა ფულს შეინარჩუნებს შემნახველ ანგარიშზე, მათი ყოველთვიური ხარჯები, რომლებიც ინახება შემოწმების ანგარიშზე ან ონლაინ ბანკებში. სხვები არ სჯერა ბანკებში (განსაკუთრებით ახალგაზრდა თაობებს) და კონვერტებში ფულის გადახდას.
იმავდროულად, უამრავი ადამიანი არ აცნობიერებს იმ პარამეტრების რაოდენობას, რომლებიც ხელმისაწვდომი აქვთ დანარჩენი ფულის ორგანიზებას , ან იმ მიზნით, რომ სხვადასხვა ანგარიშები შეიძლება ჰქონდეთ.
ჩვენ ვაპირებთ გავლა ზოგიერთი ყველაზე პოპულარული ვარიანტი, როდესაც საქმე, სადაც თქვენ უნდა შეინახოთ თქვენი ფული, ასე რომ თქვენ შეგიძლიათ განათავსოთ სადაც ყველაზე მნიშვნელოვანია.
ყოველდღიური ხარჯები
როდესაც საჭიროა თქვენი თანხის ხელმისაწვდომობა ყოველდღიურად გაწეული ხარჯებისთვის, გონივრულია შეინახოს იგი თქვენს ანგარიშზე, ასე რომ თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ თქვენი სადებეტო ბარათი გადაიხადოთ რამეზე. (ალტერნატიულად, რა თქმა უნდა, შეგიძლიათ მხოლოდ ნაღდი ფულის შეტანა და შეინახეთ საფულეში).
თუმცა, ყოველთვის დარწმუნდით, რომ შეინარჩუნოთ ბუფერული ანგარიში თქვენს ანგარიშზე, რათა თავიდან იქნას აცილებული ოვერდრაფტის გადასახადი. მაგალითად, ამბობ, რომ დაავიწყდათ, რომ თქვენს ანგარიშზე გამოტანილი ყოველთვიური გადასახადი ჰქონდა და ლანჩის შედეგი ნეგატიურ ბალანსში ყიდულობს. თქვენ უნდა მოხვდეთ ოვერდრაფტით, რაც დამოკიდებულია ბანკის პოლიტიკებზე.
ბანკების ბრძოლა
ჯერ არ გაქვთ ბანკის ანგარიში, ან ფიქრობთ ბანკების გადართვაზე? ბევრი ადამიანი არ იცის, რომ არსებობს ერთი ტონა ვარიანტი, როდესაც საქმე ეხება თქვენს ინსტიტუტებს, რომლებიც ფულს ატარებენ, როგორც აგურისა და ნაღმტყორცნების ბანკებს და "დიდ სახელს", რაც ხშირად იბადება.
არსებობს სათემო ბანკები, ონლაინ ბანკები და საკრედიტო კავშირები , რომელთა სახელიც რამდენიმეა. მათ შორის შეიძლება იყოს ჯილდო ანგარიშები (წახალისებით), მაღალი სარგებელი ანგარიშები და სხვა.
ამდენი ვარიანტით, ძნელია არჩევანის გაკეთება, ასე რომ აქ არის ერთი რამ, რაც უნდა გვახსოვდეს: აირჩიე ბანკმა მაინც საფასური.
თქვენ არ უნდა გადაიხადოთ ყოველთვიური საკომისიო ბანკისთვის მხოლოდ ფული რომ შეინარჩუნოთ.
უფრო ხშირად, ვიდრე არა მხოლოდ ბანკებს, სათემო ბანკებს და საკრედიტო კავშირებს საკომისიოს ოდენობა. ინტერნეტ-ბანკებს აქვთ დაბალი წონა, რადგან არ არსებობს ფიზიკური ადგილები, და ისინი ძალიან მოსახერხებელია. სათემო ბანკები და საკრედიტო კავშირები ორიენტირებულია ადამიანებზე, რომლებიც ემსახურებიან და ბევრად უფრო მგრძნობიარეა საპროცენტო განაკვეთებითა და საფასურით.
სამწუხაროდ, რომელიმე მსხვილი სახელით იქ, თქვენ აპირებთ წინაშე მძიმდეს საფასურის, მინიმალური დეპოზიტებისა და ნაშთები და სხვა მოთხოვნები. ბანკინგი ადვილი უნდა იყოს, ასე რომ წაიკითხე ჯარიმა პირველი.
საგანგებო ფონდი
ბევრი ადამიანი შეინარჩუნებს საგანგებო ფონდს თავიანთი საერთო დანაზოგით , მაგრამ ეს შეიძლება იყოს შეცდომა, რაც დამოკიდებულია იმაზე, თუ რამდენი თვითკონტროლი გაქვთ.
საგანგებო სახსრები უნდა იქნას ხელმისაწვდომი მხოლოდ მაშინ, როდესაც არსებობს საგანგებო მდგომარეობა . პრობლემა ისაა, რომ ყველას აქვს სხვადასხვა განმარტება, თუ რა წარმოადგენს საგანგებო მდგომარეობას. ექსპერტების უმრავლესობა აცხადებს, რომ საგანგებო სახსრები არის რამ, რაც ვერ იტანს წინასწარ , ან მძიმე სიტუაციებში, ისევე როგორც დაკარგვა სამუშაო. ამიტომ, ახალი ტანსაცმლის შეძენა სურს, მაგრამ არა საკმარისი ფული თქვენს საბანკო ანგარიშზე, არ არის საგანგებო.
ეს არ არის საჭირო ან აუცილებელია გადარჩენისთვის.
თუ არ ენდობით საკუთარ თავზე დატოვონ საგანგებო ფონდი, სანამ რეალურად ეს გჭირდებათ, მაშინ უნდა გახსნებოდეს შემნახველი ანგარიში სხვადასხვა დაწესებულებაში თქვენს რეგულარული შემნახველ ანგარიშზე.
რატომ? იმის გამო, რომ მეტი ნაბიჯები უნდა მიიღოს ფონდების წვდომა, ნაკლებად სავარაუდოა, რომ თქვენ ცდილობენ და გამოიყენოთ ისინი, როდესაც არ უნდა.
პარამეტრი ქმნის ონლაინ-მხოლოდ შემნახველ ანგარიშს. ისინი, როგორც წესი, ბევრად უფრო სწრაფი და ადვილად გახსნიან და არ საჭიროებს ფილიალს. Plus, თქვენ არასოდეს არ უნდა ცდუნება ფიზიკურად წასვლა ბანკომატში ფულის გამოტანა, მაგრამ მაინც შეგიძლიათ გადარიცხოთ თანხები, როდესაც ისინი საჭიროა.
გრძელვადიანი შემნახველი მიზნები
ასე რომ, რაც გულისხმობს დაზოგვის მიზნებს, რომლებიც სამიდან ხუთ წლამდე მიდიან, ან მეტი, რათა შესრულდეს?
დაგვჭირდება ცალკე შემნახველი თითოეული შემნახველი ანგარიში.
რა არის სუბ შემნახველი ანგარიში? ზოგიერთი ბანკი საშუალებას მოგცემთ გახსნას ერთი ძირითადი შემნახველი ანგარიში , მასთან დაკავშირებული "ქვე" ანგარიშები. ასე, რომ თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ თქვენი ძირითადი შემნახველი ანგარიში მოკლევადიანი დანაზოგისთვის და გახსნა სხვადასხვა ქვე-ანგარიშით ისეთი რამ, როგორიცაა მოგზაურობა, ახალი კომპიუტერი, ახალი მანქანა და ა.შ.
ეს შეიძლება იყოს ბრძენი გამოყოფა თქვენი დანაზოგების მიზნები. თუ თქვენ გაქვთ ერთი მთავარი შემნახველი ანგარიში სულ $ 20,000, მაგრამ თქვენ გადარჩენა საქორწილო , down გადახდის მანქანის ერთად დასვენება, რას აკეთებთ? თქვენ შეიძლება ძნელი იყოს პრიორიტეტული თქვენი ინდივიდუალური მიზნების მისაღწევად.
ცალკეული ანგარიშების გათვალისწინებით, რომლებიც კონკრეტულად თითოეული მიზნისთვის ხორციელდება, უფრო ადვილად იტყვის, როდესაც თქვენ მიაღწიეთ მათ და ფულის აღება არ გულისხმობს თქვენს სხვა მიზნებს. ასე მაგალითად, მოდით დავყოთ ის, რომ $ 20,000 მდე. თქვენ გაქვთ $ 10,000 თქვენს "საქორწილო" ანგარიშზე, $ 7,000 თქვენს "მანქანის განვადებით" ანგარიშზე და $ 3,000 თქვენს "შვებულებაში" ანგარიშზე.
თქვენი მიზანი თითოეული $ 20,000, $ 10,000 და $ 3,000 შესაბამისად. ხვდები, რომ თქვენი შვებულების შემნახველი მიზანი მოხვდა, ასე რომ, თქვენ გადაუხვევთ იმ ფულს, რომლითაც გადარჩებდით თქვენს შვებულებაში თქვენი ავტომობილის გადახდის ანგარიშზე და დაიწყე დაგეგმვა თქვენი მოგზაურობის დაგეგმვაზე.
თუ თქვენს ანგარიშში $ 20,000 თავდაპირველი თანხა მქონდა, შესაძლოა, თქვენ არ გქონდეთ რაიმე შვებულება თქვენი შვებულებისთვის, რადგან თქვენ კიდევ ორ მნიშვნელოვან მიზანს ემსახურება.
ბევრი ბანკის, განსაკუთრებით ონლაინ ბანკების, საშუალებას მოგცემთ გახსნას შეუზღუდავი თანხის შემნახველ ანგარიშებზე. აქედან შეგიძლიათ შეინახოთ ავტომატური გადარიცხვები თქვენი ანგარიშის შემოწმებიდან თითოეული ამ შემნახველ ანგარიშზე .
საშუალო ვადიანი ანაბარი
აქ არ ვსაუბრობთ მიზნების შენახვაზე. ამის ნაცვლად, ეს ვარიანტებია მათთვის, ვისაც უკვე აქვს ღირსეული თანხის შენახული, მაგრამ არ ეძებს ინვესტიციას გრძელვადიან (5+ წელი).
თუ თქვენ ეძებთ ადგილს ფული რამდენიმე წლის განმავლობაში, ფულის ბაზრის ანგარიშები და CDs ( სადეპოზიტო სერტიფიკატი ) შეიძლება იყოს თქვენი პასუხი. ეს დანაზოგი ანგარიშები უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთით უნდა იყოს, ვიდრე ჩვეულებრივი შემნახველი ანაბარი.
თუ თქვენ აირჩიეთ ფულის ბაზრის ანგარიში ან CD, რამდენიმე რამ არის გასაგები წინასწარ. ფულის ბაზრის ანგარიშები ჰგავს შემოწმების და შემნახველ ანგარიშების ჰიბრიდს, რადგან თქვენ შეგიძლიათ დაწეროთ შეზღუდული რაოდენობით ამოწმებები ერთიდან. ფულის ბაზრის ანგარიშები ასევე იბეგრება ფასიანი ქაღალდებით, ჩვეულებრივი შემნახველი ანაბრისგან განსხვავებით, რის გამოც შესაძლოა უკეთესი საპროცენტო განაკვეთების მიღება შეძლოთ.
CD- ები განსხვავებულია იმით, რომ მათ აქვთ დაფარვის ვადები, რაც იმას ნიშნავს, რომ გახსენით ერთი, თქვენ უნდა შეინახოთ თქვენი ფული გარკვეული დროის განმავლობაში. ამდენად, თუ თქვენ უნდა მიიღოს ფული out სანამ CD უკვე მზად, თქვენ წინაშე ადრეული გაყვანის ჯარიმა. ჯარიმის ოდენობა დამოკიდებულია CD- ს პირობებზე. ამასთანავე, CDs ზოგადად არ არის კარგი იდეა საგანგებო ფონდებისათვის, რადგან თქვენ გინდათ, რომ ფული ხელმისაწვდომი იყოს ჯარიმის გარეშე, როცა ეს გჭირდებათ.
ორივე ეს ანგარიში ასევე მოითხოვს უფრო მაღალ გახსნას ნაშთებს, ვიდრე ჩვეულებრივი შემნახველი ანაბარი. მაგალითად, შეიძლება დაგჭირდეთ $ 10,000, რომ გახსნილი იყოს ანგარიშზე ერთხელ, მაშინ როცა ზოგიერთი შემნახველი ანგარიში შეიძლება გაიხსნას, როგორც მინიმუმ $ 10.
საპენსიო მოგება
მიუხედავად იმისა, თუ სად იმყოფებით კარიერაში, პრიორიტეტად უნდა გადავარჩინოთ საპენსიო გადანაწილება. თქვენი paycheck- ის ავტომატური გამოქვითვის ჩამოყალიბება არის ერთ-ერთი ყველაზე იოლი გზა. თუ თვითდასაქმებული ხართ, შეხედე SEP IRA- ებს.
სანამ თქვენ არ მიიღებთ სასაცილო ფულის ფულს, თქვენ უნდა დაიცვას საგადასახადო ინსპექციიდან, რაც მნიშვნელოვანია, თუ თქვენი დამქირავებელი არ სთავაზობს 401 (ლ). ფულადი სახსრების გარეშე ფულადი სახსრები არ შეიძლება გაიტანოს ჯარიმის გარეშე 59 წლამდე ასაკის მიღწევამდე, თუ ეს არ არის განსაკუთრებული გარემოება, როგორც თქვენი პირველი სახლის ყიდვისას. ასევე შეგიძლიათ გაიტანოთ თანხა, რომელიც როთს IRA- ს მიანიჭეს ჯარიმის გარეშე.
401 (k) ანალოგიურია, რომ თქვენ ჯარიმებს ადრეული გაყვანისთვის ემორჩილებიან, მაგრამ კარგია 401 (ლ) იმის შესახებ, რომ თქვენს დამქირავებელს შეუძლია შემოგთავაზოთ თქვენი წვლილი გარკვეულ თანხაზე. სტანდარტული ფინანსური რჩევა ითვალისწინებს მატჩის წვლილს, რაც დამოკიდებულია იმაზე, თუ რამდენად დიდია თქვენი 401 (ლ) დაბრუნების დაბრუნება, შეგიძლიათ შეარჩიოთ დანარჩენი IRA- ს (რადგან თქვენ გაქვთ მეტი კონტროლი და მოქნილობა სახსრებით).
განათლება
გსურთ თქვენი შვილის განათლების გადახდა? შემდეგ ვიფიქროთ გახსნის 529 შემნახველი გეგმა , რადგან ეს ანგარიში კონკრეტულად გადარჩენის ვინმეს მომავალი განათლება. თქვენ შეგიძლიათ გახსნას ნებისმიერი ბენეფიციარი - არა მხოლოდ თქვენი შვილი, არამედ შვილიშვილი, მეგობარი ან ნათესავი.
თუ თქვენ ფულის დაზოგვა რეგულარული შემნახველ ანგარიშზე, რაც შეიძლება საკმარისი არ იყოს ინფლაციის დაძლევაზე. თუ თქვენი შვილი არის უმცროსი და ჯერ კიდევ გრძელი გზაა კოლეჯში წასვლა, სწავლის ღირებულება იზრდება და თქვენ გინდათ, რომ ფული სადმე შეინახოს და 529 საგადასახადო შეღავათები ძალიან მნიშვნელოვანია.
529 გეგმები სპონსორობით ინდივიდუალური სახელმწიფოების ან სახელმწიფო უწყებების მიერ და შეიძლება გაიხსნას რამდენიმე ფინანსური ინსტიტუტით. თქვენ გელოდებათ ორი სახის გეგმები: წინასწარ გადახდილი და დანაზოგი. ზოგიერთი ექსპერტი რეკომენდაციას უწევს წინასწარ გადახდილი გეგმების რიგი მიზეზების გამო, ამიტომ დარწმუნდით, რომ კვლევის ჩატარებამდე გადაწყვიტეთ, რომელია საუკეთესო თქვენთვის.
თქვენ ასევე არ შემოიფარგლება თქვენი საკუთარი სახელმწიფოს 529 გეგმაზე, ამიტომ მნიშვნელოვანია, რომ შეავსოთ საფასური და შეავსოთ საფასური და სხვადასხვა ფონდების ისტორიული შესრულება. ზოგიერთი სახელმწიფო გთავაზობთ წახალისებას და 529 გეგმაც აქვს საგადასახადო შეღავათებს.
შეინახეთ თქვენი ფული
როგორც ხედავთ, არსებობს უამრავი არჩევანი, როდესაც საქმე ეხება თქვენს ფულს. თქვენ არ გჭირდებათ სხვადასხვა ანგარიშების ტონა, მაგრამ დარწმუნდით, რომ ანგარიშები გაქვთ თქვენს ფინანსურ მოთხოვნილებებზე.