VantageScore Solutions დაფუძნდა სამი ძირითადი საკრედიტო ბიუროების - Experian, TransUnion და Equifax - როგორც კონკურენტი სამართლიანი ისააკ კორპორაცია, ხალხის უკან ფართოდ გამოიყენება FICO ქულა. და ცოტა ხნის წინ განაცხადა, რომ მისი ახალი საკრედიტო ქულის მოდელის, VantageScore 4.0, მალე მიიღოს უფრო ჰოლისტიკური მიდგომა გაანგარიშების თქვენი სამი ციფრი ნომერი.
"ეს უჩვეულო და იშვიათია, რომ ახალი ქულის მინიჭება სისტემა სხვაგვარად განსხვავდება, ვიდრე სხვა საკრედიტო ანგარიშიდან დეველოპერებისგან," - ამბობს საკრედიტო ექსპერტი ჯონ ულზიმეერი, რომელიც ადრე მუშაობდა ორივე FICO- თან და Equifax- თან. "ეს შეესაბამება ამ კანონპროექტს რამოდენიმე მიზეზის გამო".
აი რა უნდა ველოდოთ, როდესაც ახალი ქულის მინიჭება სისტემაში შემოდის შემოდგომაზე და რას ნიშნავს თქვენი საკრედიტო ანგარიში .
ისტორიული მონაცემების გამოყენება ნიშნავს იმას, რომ თქვენ გსურთ თქვენი ბალანსის დახვეწა.
პირველი დიდი განმსაზღვრელი არის ახალი მოდელის გამოყენება, რასაც ინდუსტრია "ტენდენციურ" მონაცემებს უწოდებს. ფორმულა შეისწავლის თქვენს სესხების ისტორიას, როგორც უწყვეტი - თქვენი ნაშთების ტრაექტორია და დროთა განმავლობაში გამოყენებას - ვიდრე გაყინვის ჩარჩო. "თუ ჩვენ ორივე გვაქვს $ 10,000 საკრედიტო ბარათის ბალანსი, მაგრამ თქვენ უკვე გადამხდელი თქვენი დროთა განმავლობაში და მე ramping მაღაროს, ეს უკანასკნელი ითვლება უფრო დიდი რისკი, და ახალი მოდელი მიიღებს მას გათვალისწინებით", ამბობს ჯეფი რიჩარდსონი, VantageScore Solutions- ის სპიკერმა.
სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, თუ თქვენი ტენდენცია ხაზს უსვამს, რომ თქვენ იხდით ვალის გადახდას - ანუ უკეთესი, ყოველთვიური ბალანსის გადახდა - ეს დაგეხმარებათ თქვენი ანგარიშით. მაგრამ თუ თქვენ უკვე დაგროვილი საკრედიტო ბარათის ვალის წლების განმავლობაში ან / და გახსნის ახალი საკრედიტო ბარათის ანგარიშებს შედარებით ხშირად, რაც გტკივა თქვენ.
"ეს ისეთი გამგზავრებისაგან, რომლიდანაც ერთი სტოპ-შოკში აღმოჩნდება," ამბობს ულზიმეერი. "ის მოგვითხრობს თუ არა ვინმეს ბალანსი, თუ ის რაღაცას ასრულებს, ან თუ ვინმეს იხდის ბალანსის ყოველი თვის განმავლობაში უმრავლესობა".
ეს იმას ნიშნავს, სწრაფი საკრედიტო აფიქსირებს ადრე სესხის განაცხადების შეიძლება არ მუშაობა აღარ.
ამის გათვალისწინებით, რამდენად გაცილებით ადრე უნდა გაწმენდა თქვენი კრედიტი ადრე იპოთეკური ან სესხის მისაღებად? "30 დღეში ვლაპარაკობდი" - ამბობს ულზიმეერი. "მე არ შემიძლია ნამდვილად არ მისცეთ რჩევა". უკანასკნელ წლებში დაბრუნებულ ტენდენციურ მონაცემებს, ბალანსის გადახდას, თქვენს ანგარიშზე გასვლამდე ერთი თვით ადრე, არ გააცნობიერებენ. არც გაზრდის თქვენს საკრედიტო ლიმიტებს ისე, რომ თქვენ იყენებთ შედარებით ხელმისაწვდომი კრედიტის უფრო მცირე პროცენტს, ვიდრე ადრე. "თუ ვინმეს აქვს დავალიანება და აპირებს სესხის, იპოთეკის, ან საკრედიტო ბარათის გამოყენებას, და განაცხადის მიღებამდე თქვენ შეძლებთ მნიშვნელოვანი თანხის გადახდას, ეს არ დაგეხმარებათ ეს წარსულში იქნებოდა "- ამბობს CreditCards.com- ის უფროსი ინდუსტრიის ანალიტიკოსი მეთიუ შულცი. ახალი სისტემის ფარგლებში, თქვენი ანგარიში აისახება თქვენი ვალი ისტორიაში, მაშინაც კი, თუ ამ ეტაპზე ნაკლები გაქვთ.
მინიმუმზე მეტი გადახდა ისარგებლებს თქვენი ანგარიშით.
კიდევ ერთი განსხვავება იქნება თქვენი გადასახადის მოდელის განხილვა - არა მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ ისინი დროულად ხდებიან, მაგრამ რამდენად მეტი ხარ შენზე მინიმუმამდე. მინიმუმზე მეტის გადახდა იქნება დადებითი ნიშანი კრედიტორებისთვის, რაც გამოიყურება, თითქოს თქვენ საკრედიტო რისკი ნაკლებია. გარდა ამისა, თუ თქვენ იხდით მინიმუმს, თქვენი შანსი იზრდება იზრდება, რაც უარყოფითად აისახება საკრედიტო ანგარიშით .
"ეს [შეცვლის სავარჯიშოში] ხელს შეუწყობს საკრედიტო ბარათის მომხმარებელზე გაბმულს ღობეზე რევოლვერისგან, და ეს სამომხმარებლო უზარმაზარი თანხის გადარჩენას აპირებს", - ამბობს ულზიმეერი.
ახალი ქულა გაცილებით უფრო აპატიებს და ღიაა.
საბოლოო ჯამში, ახალი ანგარიში ნაკლებად დაეყრდნობა დამამცირებელ კოლექციებსა და საჯარო რეესტრ მონაცემებს, როგორიცაა liens და გადაწყვეტილებები და ის იგნორირებას უკეთებს სამედიცინო კოლექციებს, რომლებიც არანაკლებ ექვსი თვისაა.
უფრო მეტიც, ის გამოიყენებს მანქანათმცოდნეობას, რომელიც 30-35 მილიონი მომხმარებლებისთვის თხელი საკრედიტო ფაილების გაწევას დაეხმარება. ეს კარგი ამბავია millennials და სხვა ახალგაზრდა FOLKS.
FICO დარჩება იგივე - ახლა.
შენი FICO ქულა არ ჩაერთვებიან ტენდენციურ მონაცემებს მისი ქულის ფორმულაში, ხოლო FICO- ს უკან კომპანიამ VantageScore- ის ცვლილებების შეფასება შეაფასა. "სარგებელი ისინი საუბრობენ ნაკლებად შესახებ მომხმარებელთა და უფრო გარშემო თუ არა დასძენს პროგნოზირებადი ღირებულება კრედიტორების," ამბობს Sally Taylor-Shoff, FICO ქულა ვიცე პრეზიდენტი. "ისინი [მომხმარებელთა] მინდა იცოდეს ქულების კრედიტორების ეძებს. კრედიტორები იყენებენ FICO- ს 90 პროცენტს.
ულცჰეიმერი სთხოვს განსხვავებას, რომ VantageScore- ის შვიდი მილიარდი VantageScore საკრედიტო ქულების მიღება გამოიყენა, 2016 წლის ივნისში 2016 წლის ივნისში, 2,400 კრედიტისა და სხვა ინდუსტრიის მონაწილეების მიერ "საკმაოდ შთამბეჭდავი" იყო. FICO ქულა და VantageScore მათ განსხვავებული მიდგომებით იყოფა, ისინი სავარაუდოდ მოგვითხრობენ მსგავს ისტორიებს. თუ კარგი კრედიტის ჩვევები გაქვთ, კარგი ქულები გექნებათ.
კელი ჰიტგრენთან ერთად