არსებობს რამდენიმე კანონი, რომელიც უხელმძღვანელებს თქვენს უფლებებს საკრედიტო სამყაროში. თუ არ ხართ პროფესიულ პროფესიაში, ალბათ არ წაიკითხავ ამ კანონების ტექსტს. თქვენ უნდა, მინიმუმ, უნდა იცოდნენ კანონები და თქვენი უფლებები. თქვენი უფლებების და კრედიტორების, კრედიტორების, და სხვა ბიზნესების პასუხისმგებლობის შესახებ საკრედიტო ინდუსტრიაში დაგეხმარებათ გაიგოთ, თუ როგორ სწორად რეაგირებენ იმ საკითხებზე, რომლებიც წარმოიქმნება.
თანაბარი საკრედიტო შესაძლებლობა აქტი
ECOA ხელს უშლის კრედიტორების მხრიდან დისკრიმინაციას ადამიანების ან ბიზნესის მიმართ არაფინანსური ფაქტორების გათვალისწინებით. ECOA არის ერთ-ერთი იმ მნიშვნელოვანი სამომხმარებლო კანონმდებლობა, რომელიც ეხება მომხმარებელსა და ბიზნესს - ყველაზე მეტად გამოიყენება მხოლოდ მომხმარებლებისთვის. ECOA ამბობს, რომ კრედიტორების არ შეუძლია დაუკარგავს თქვენ გამოყენებით ან დისკრიმინაციას თქვენს წინააღმდეგ ფაქტორები, რომლებიც მოიცავს:
- რასის
- ფერი
- რელიგია
- ოჯახური მდგომარეობა
- ასაკი (თუ თქვენ ძალიან ახალგაზრდაა ხელშეკრულების გაფორმება)
- განმცხადებელი იღებს თუ არა საჯარო დახმარებას
კრედიტორებს შეუძლიათ მოითხოვონ ეს ინფორმაცია გარკვეულ სიტუაციებში, მაგრამ ინფორმაცია არ შეიძლება გამოყენებულ იქნეს იმისათვის, რომ გადაწყვიტოს კრედიტის გაცემა და ის არ შეიძლება გამოყენებულ იქნეს განმცხადებლებისთვის დამტკიცებული პირობების დასადგენად. მაგალითად, კრედიტორებს არ შეუძლიათ განისაზღვონ საპროცენტო განაკვეთები განმცხადებლის ასაკის მიხედვით.
ECOA- ს შეზღუდვა შეუძლია ინფორმაციის მომწოდებლებთან დაკავშირებით კონკრეტულ სიტუაციებში მხოლოდ მომჩივნის მეუღლის შესახებ, მაგალითად, ერთობლივი განცხადება , როდესაც თქვენ დაგიმტკიცებთ თქვენს მეუღლის შემოსავალს ანგარიშზე გადახდას ან სათემო ქონების სახელმწიფოში განმცხადებლებს.
კრედიტორს უფლება არ აქვს, დაითხოვოს თუ არა განმცხადებელი ქვრივი ან განქორწინებული. მხოლოდ ტერმინები ქორწინება, გაუთხოვარი და გამოყოფილია.
ECOA ეხება ყველა იმ ბიზნესს, ვინც რეგულარულად ვრცელდება საკრედიტო და ბიზნესს, როგორიცაა იპოთეკური ბროკერები, რომლებიც უბრალოდ დაფინანსება.
თუ შემოგთავაზებთ ნაკლებად ხელსაყრელ პირობებს, თქვენ გაქვთ უფლება იცოდეთ, რატომ, მაგრამ მხოლოდ მაშინ, როდესაც თქვენ უარყოფთ პირობებს.
ECOA- ს ფარგლებში კრედიტორებს უნდა მიაწოდონ განმარტებები განმცხადებლებს, რომელთა განაცხადიც საკრედიტო კავშირისთვის უარყოფილია. განმარტება უნდა იქნეს გადაწყვეტილების 60 დღის ვადაში და უნდა შეიცავდეს გადაწყვეტილების კონკრეტულ მიზეზებს.
სამართლიანი საკრედიტო ანგარიშგების აქტი
FCRA განსაზღვრავს, თუ როგორ შეიძლება შეგროვებული და გამოყენებული სამომხმარებლო საკრედიტო ინფორმაცია. იგი მართავს საკრედიტო ბიუროებს, როგორიცაა Equifax, Experian და TransUnion და სხვა სამომხმარებლო საანგარიშო სააგენტოები.
FCRA- ს ფარგლებში თქვენ გაქვთ საკრედიტო ანგარიშის განხილვის უფლება. თქვენ შეგიძლიათ მიიღოთ საკრედიტო ანგარიშიდან ერთ-ერთი უფასო ასლი თითოეული მომხმარებლის ანგარიშგების სააგენტოდან. ( სამი ძირითადი საკრედიტო ბიუროები თქვენი უფასო წლიური საკრედიტო ანგარიში ხელმისაწვდომია მეშვეობით AnnualCreditReport.com.)
თქვენ გაქვთ უფლება საკრედიტო ანგარიშის უფლება და საკრედიტო ბიუროებთან შეცდომების დასაბუთება, რომლებიც საჭიროა, გამოიძიონ ინფორმაცია თქვენი დავის შესახებ. საკამათო ბიუროს მიღების და გამოძიების მიღების შემდეგ, უნდა შეასწორონ ან წაშალოთ არასწორი ინფორმაცია.
ინფორმაციის ტიპის მიხედვით, მოძველებული უარყოფითი ინფორმაცია უნდა ამოღებულ იქნას თქვენი საკრედიტო ანგარიშიდან შვიდიდან ათი წლის შემდეგ.
FCRA ასევე მითითებებს აწვდის იმ კომპანიებს, რომლებიც ინფორმაციას აწვდიან საკრედიტო ბიუროებსა და სამომხმარებლო საანგარიშო სააგენტოებს.
ეს კომპანიები არ აძლევენ უფლებას, არ დააზუსტოთ არასწორი ინფორმაცია, უნდა იცოდეთ, თუ საკრედიტო ბიუროებს უარყოფითი ინფორმაცია მოეთხოვებათ, დაუყოვნებლივ უნდა განაახლოს საკრედიტო ბიუროებს, რომლებიც ადრე გაცემულ იქნა საკრედიტო ბიუროებზე და ვერ ატყობინებდით იმ ანგარიშებს, რომლებმაც შეატყობინეს იდენტობის ქურდობის შედეგი.
თქვენ გაქვთ უფლება იცოდეთ, ვინ შეაღწია საკრედიტო ანგარიშს. ეს ინფორმაცია არ გაიგზავნება ავტომატურად, მაგრამ შევა თქვენი საკრედიტო ანგარიშის ცალკე (გამოკითხვის) მონაკვეთში.
თქვენ გაქვთ უფლება გაიგოთ, თუ თქვენს საკრედიტო ინფორმაციაზეა გამოყენებული თქვენს წინააღმდეგ. თუ საკრედიტო დაფუძნებულ აპლიკაციას გააკეთებთ და თქვენი საკრედიტო ანგარიშის შესახებ ინფორმაციის მოშორებით გამოაცხადეთ, ბიზნესი ვალდებულია მოგაწოდოთ ინფორმაცია, მოგაწოდოთ უარყოფითი მიზეზები და მოგაწვდით თქვენს უფლებას, რომ იხილოთ თავისუფალი ასლი საკრედიტო ანგარიში, რომელიც გამოყენებულ იქნა გადაწყვეტილებაში.
თქვენ შეგიძლიათ შეწყვიტოს ბიზნესი, რომელიც არღვევს თქვენს უფლებას FCRA- ს ქვეშ. თქვენ შეგიძლიათ შეიტანოთ სარჩელი ფედერალურ სასამართლოში 1000 დოლარამდე ან თქვენი ფაქტობრივი ზიანისთვის.
სამართლიანი ვალის კოლექციის პრაქტიკა აქტი
FDCPA არ ითვალისწინებს თქვენს საკრედიტო პირდაპირ, მაგრამ ის მართავს რა მესამე მხარის ვალის კოლექციონერები (რომლებსაც აქვთ გარკვეული გავლენა თქვენს საკრედიტო) შეუძლია გააკეთოს, როდესაც ისინი აგროვებენ ვალი თქვენგან. კანონი ვრცელდება პირად დავალიანებებზე, არა ბიზნეს სესხებზე. FDCPA არის ფედერალური კანონი, რომელიც ეხება ყველა მესამე მხარის ვალის კოლექციონერებს, თუნდაც კოლექტორის ადვოკატებს, მიუხედავად სახელმწიფოს, სადაც ვალის კოლექციონერი პრაქტიკა. ბევრ სახელმწიფოს აქვს ცალკე ვალის კოლექცია კანონები.
პირველ რიგში, მნიშვნელოვანია ვიცოდეთ, რომ FDCPA ეხება მესამე მხარის ვალის კოლექციონერებს, არა იმ კომპანიას, რომელიც თქვენ თავდაპირველად შეიქმნა დავალიანება.
იმ შემთხვევაში, თუ ვალის კოლექციონერი კონტაქტებს იცით ვინმე - მეგობარი ან ოჯახის წევრი - მიიღოთ ინფორმაცია თქვენს შესახებ, რომლითაც მათ შეგიძლია დაგიკავშირდეთ, კოლექციონერს უფლება არ აქვს, გამოავლინოს ვალის შეგროვება.
FDPCA განსაზღვრავს, როდესაც ვალის კოლექციონერები შეგიძლიათ დაგიკავშირდეთ - შორის საათი 8 საათი და 9 საათზე, თუ თქვენ არ მისცეს მათ ნებართვა მოვუწოდებთ თქვენ სხვა დროს.
თქვენ შეგიძლიათ შეწყვიტოთ ვალის კოლექტორები, რომლითაც დარეკვით მათ წერილობით შეწყვეტისა და გაუქმების წერილების გაგზავნით, რომ მათ იციან, რომ მათი ზარები გსურთ.
როდესაც ისინი აგროვებენ სესხებს, კოლექციონერებს არ შეუძლიათ ცრუ განცხადებების გაკეთება, საფრთხეს უქმნიან, შეაშფოთებთ თქვენ, მოგახსენოთ, რომ გააპროტესტონ ან გააუქმებ რაიმე სამართლებრივ ქმედებას, რომ არ დაუშვან, ან არ აპირებენ გაკეთება. მაგალითად, ვალის კოლექციონერი ვერ იმუქრებიან, რომ უჩივლოთ, თუ ისინი არ დაუშვებდნენ უჩივიან ან თუ ისინი არ აპირებენ გარიგებას.
FDPCA- ს ფარგლებში, თქვენ გაქვთ უფლება, მოიწვიოს ვალის კოლექციონერი, რომელიც არღვევს თქვენს უფლებებს . შეგიძლიათ მიიღოთ $ 1,000-მდე ფაქტობრივი ზიანისა და ადვოკატის საფასურის გარდა.
სიმართლე საკრედიტო აქტი
TILA განსაზღვრავს რა ინფორმაციას უნდა გაამჟღავნოს მომხმარებელთათვის, რომლებიც სთავაზობენ საკრედიტო პროდუქტებს, მათ შორის საკრედიტო ბარათებსა და სესხებს. კანონი არ იძლევა ბიზნესის ან კომერციული საკრედიტო ბარათებისა და სესხების საშუალებას. TILA- ს ფარგლებში, კრედიტორი უნდა გაამჟღავნოს:
- წლიური საპროცენტო განაკვეთი
- ფინანსების ბრალდებით, მათ შორის საფასური, დაგვიანებით მოსაკრებელი და წინასწარ გადახდა ჯარიმები
- დაფინანსებული თანხა
- გადახდის გრაფიკი
- სესხის მთლიანი თანხის მთლიანი დაფარვის ოდენობა
ეს დეტალები არა მხოლოდ უნდა წარუდგინოს მომხმარებელს, სანამ ის ხელს აწერს კრედიტისთვის, მაგრამ ასევე უნდა გამოაცხადოს ბილინგის განცხადებებზე.
TILA არ ზღუდავს ინტერესის ოდენობას, რომელსაც შეუძლია დაარიგოს და არ არის კონკრეტული კრედიტის მინიჭება. ეს უბრალოდ მოითხოვს კრედიტორების უნდა upfront შესახებ, თუ რამდენად საკრედიტო ეღირება სამომხმარებლო.
წლების მანძილზე, TILA- ს ცვლილებების შეტანა მოხდა ისე, რომ იგი აგრძელებს მომხმარებლების დაცვას. 2009 წელს საკრედიტო ბარათის აქტი მნიშვნელოვან ცვლილებებს უთმობდა კანონს, რომელიც მოითხოვს საკრედიტო ბარათის გამცემი პირებს საკრედიტო პროდუქტებზე ფასების შესახებ ინფორმაციის გამჟღავნებაზე ახალი საკრედიტო ბარათების გაცემისას. საკრედიტო ბარათის სხვა მოთხოვნები მოიცავს:
- საკრედიტო ბარათის კომპანიებმა უნდა განიხილონ სამომხმარებლო შესაძლებლობები, რომლითაც გადაიხდიან ახალი საკრედიტო ბარათის გაცემის ან საკრედიტო ლიმიტის გაზრდისას არსებული მდგომარეობის შესახებ.
- მომხმარებელთა 45-დღიანი წინასწარი გაფრთხილება, საპროცენტო განაკვეთის გაზრდის წინ
- საბილინგო განცხადებების გაგზავნის თარიღი 21 დღით ადრე
- მინიმალური გადასახდელების გადახდისა და დროზე გაცემული თანხის მინიმალური ოდენობის თანხის გადახდა
- მხოლოდ ბარათის გადახდა დააკისროს ბარათის მფლობელს, როდესაც დამონტაჟებულია ზედმეტად-ლიმიტის ოპერაციების დამუშავება
- არ შესთავაზოთ ხელსაყრელი სტიმულები, როგორიცაა მაისურები ან საჩუქრები, სანაცვლოდ მომხმარებელთათვის, რომლებიც საკრედიტო ბარათისთვის
სამართლიანი საკრედიტო ბილინგის აქტი იცავს მომხმარებლებს უსამართლო ბილინგის პრაქტიკისაგან და მომხმარებელს აძლევს უფლებას დავების, წერილობითი ფორმით შეცდომების ბილინგის შესახებ . მიუხედავად იმისა, რომ ბილინგის შეცდომა მიმდინარეობს, მომხმარებელი ვალდებულია არ გადაიხადოს სადავო თანხის გადახდა და არ შეიძლება დაჯარიმდეს საგადახდო თანხაზე თანხის გადახდა.
საკრედიტო სარემონტო ორგანიზაციების აქტი
მომხმარებელთა მიერ, რომლებიც ითვალისწინებენ საკრედიტო სარემონტო კომპანიის მომსახურებას, უნდა იცოდნენ, თუ როგორ იცავს კანონი მათ. CROA ვრცელდება ნებისმიერ პირსა თუ ბიზნესზე, რომელიც ფულს იღებს საკრედიტო კურსის გასაუმჯობესებლად.
ქვეშ CROA, საკრედიტო სარემონტო კომპანიები ვერ მოტყუება თქვენი კრედიტორების შესახებ საკრედიტო ისტორია. მათ ასევე არ შეუძლიათ ხელი შეუწყონ მიმდინარე ან მომავალი კრედიტორების სიცრუეს.
საკრედიტო სარემონტო კომპანიები იკრძალება თქვენი იდენტობის შეცვლისგან ახალი საკრედიტო ისტორიის მისაღებად.
კომპანია უნდა იყოს სრულიად პატიოსანი თქვენს მიერ გაწეული მომსახურების შესახებ. მათ არ შეუძლიათ, რომ ისინი მოგაწოდოთ.
არ უნდა დაეთანხმოთ მომსახურებას, სანამ მათ არ მიეწოდებთ.
ყველა საკრედიტო სარემონტო კომპანიამ უნდა მოგცეთ გამჟღავნება, რომელიც დეტალურადაა გაცემული საკრედიტო ანგარიშის მიღებისა და დავისა და არასწორი ინფორმაცია.
საკრედიტო სარემონტო კომპანია, სანამ რაიმე სახის მომსახურებას განახორციელებთ, მოგცემთ ხელშეკრულებას და მოგცემთ ხელშეკრულების გაფორმების შემდეგ 3 დღიან "გაგრილებას" პერიოდს. კონტრაქტის გაუქმების გარეშე სამი დღის ვადაში გააუქმეთ ხელშეკრულება.
ნებისმიერი კომპანია, რომელიც გთხოვს, რომ გაათავისუფლოს თქვენი უფლებები ქვეშ CROA- ს, არღვევს კანონს. ნებისმიერი უარის თქმა ხელმოწერის ბათილია და არ იქნება აღსრულებული.
სამართალდამცავები
თქვენ შეგიძლიათ უჩივიან სამომხმარებლო ფინანსური დაცვის ბიუროს ყველაზე ფინანსურ კომპანიებზე, რომლებიც არღვევენ ამ უფლებებს. საკმარისი საჩივრის საფუძველზე, CFPB- ს შეუძლია დააჯარიმოს ჯარიმა ან ჯარიმა კომპანიის წინააღმდეგ და შეიძლება მოითხოვოს კომპანია სრულად ან ნაწილობრივ დაბრუნების სანაცვლოდ.
ფედერალური სავაჭრო კომისია და თქვენი სახელმწიფო რწმუნებული გენერალური ან სხვა პირები შეგიძლიათ უჩივიან კომპანიებს, რომლებიც დაარღვევენ კანონს.
თუ ფიქრობთ, რომ თქვენ ზიანის მიყენებას ითხოვენ, მიმართეთ ადვოკატს, რათა გაარკვიოთ, რომ კომპანიამ დაარღვია თქვენი უფლებების დარღვევა. შეიტყვეთ სხვა სამომხმარებლო დაცვის კანონებისა და ბიზნესის შესახებ.