სტუდენტური სესხები მოდის ორ ფართო ჯიშზე. ადამიანების უმრავლესობა იცნობს საზოგადოებას ან მთავრობას, რომლებიც გაცემულ და გაცემულ სესხებს უჭერენ მხარს, მაგრამ არსებობს ასევე ბანკებისა და სხვა არაკომერციული ფინანსური ინსტიტუტების მიერ კერძო სესხების წარმატებული ბაზარი.
პირადი სესხი არ ექვემდებარება იგივე დებულებებს ან სესხის განაღდებას და მართვის პროგრამებს, რომლებიც ხელმისაწვდომია მთავრობის მიერ დაფინანსებული სესხებისთვის. მეორეს მხრივ, კერძო სესხები ზოგადად ექვემდებარება ფედერალური და სახელმწიფო რეგულაციებს, რომლებიც გამოიყენება სხვა არაგაბარიტულ სესხებთან მიმართებაში და ბევრ რამეზე არ განსხვავდება მანქანის სესხების, იპოთეკის და სხვა სახის პირადი დაკრედიტებისაგან.
კერძო სესხებსა და მთავრობებზე დაფინანსებულ სესხებს ერთი მნიშვნელოვანი რამ აქვთ საერთო. 2006 წელს კერძო სესხების გაკოტრება გაკოტრდა გაკოტრების Abuse Prevention and Consumer Protection Act (BAPCPA). სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, თქვენ ავტომატურად ვერ გაათავისუფლებთ მათ გაკოტრების შემთხვევაში, როგორც თქვენ შეგიძლიათ სხვა ვალები, როგორიცაა საკრედიტო ბარათები და სამედიცინო გადასახადი.
ეს არ ნიშნავს იმას, რომ შეუძლებელია მათ გათავისუფლება გაკოტრებაში. პირადი სესხი ექვემდებარება იმავე შესრულების სტანდარტს, რომელიც საჯარო ან მთავრობის მიერ დაფინანსებული სესხია.
უფრო კონკრეტულად, მათ შეუძლიათ მხოლოდ გათიშვა, თუ ისინი გამოიწვევს "გაუმართლებელ მდგომარეობას" მოვალეს ან მოვალეს დამოკიდებულებას.
თუმცა, არსებობს კიდევ ერთი გზა, რომ კერძო სესხი შეიძლება განთავისუფლდეს. ეს გზა რამდენიმე ფედერალური დებულების მიკერძოებული ინტერპრეტაციაა, რომელიც განსაზღვრავს კერძო სესხებს გაკოტრების მიზნით საგანმანათლებლო სესხების განხილვაში.
როგორც ვნახავთ, გულით არის თუ არა მოგება თუ არა თქვენი საშემოსავლო გადასახადისგან სესხებზე დაკისრებული პროცენტი.
"კვალიფიციური განათლების სესხი" დაფარავს "უმაღლესი განათლების ხარჯები" "დასწრების ღირებულება".
გამონაკლისის გარდა "კვალიფიცირებული განათლების სესხების" გარდა, BAPCPA- ს გადაეცა შიდა შემოსავლების კოდექსი 26 USC 221 (d) (a) პუნქტში, რომელიც ეხება სესხების დაკისრების შესახებ გამოქვითვას. 221 (დ) (ა) პუნქტში ნათქვამია, რომ განათლების სესხების ინტერესი მხოლოდ შემოსავლიდან გამოიქვითება იმ შემთხვევაში, თუ სესხი "გაცემული იყო მხოლოდ კვალიფიციური უმაღლესი განათლების ხარჯების დასაფარავად".
ამ "კვალიფიციური უმაღლესი განათლების ხარჯები" თავად განსაზღვრულია 1965 წლის უმაღლესი განათლების შესახებ, რომელიც კოდირებულია 20 USC 108711- ში, როგორც "დასწრების ღირებულება". თავის მხრივ, დასწრების ღირებულება დადგენილია კოლეჯით და, ზოგადად მოიცავს სწავლისა და საფასურის, ოთახისა და გამგეობის, სატრანსპორტო და მგზავრობის ხარჯებს.
შერეული გამოყენების სესხები
როგორც ნებისმიერი კოლეჯის დასტურდება, თუმცა, ღირებულება დასწრება არ აუცილებლად მოიცავს ყველაფერს სტუდენტი გაატარებს წელს. გარდა ამისა, სახელმწიფო მხარდაჭერილი ფინანსური დახმარების ოდენობა შეიძლება ნაკლები იყოს ვიდრე დასწრების ხარჯზე, ისეთ ფაქტორების გამო, როგორიცაა მთავრობის შეფასება სტუდენტის ოჯახის წილის შესაფასებლად, სტუდენტის სურვილი ცხოვრების მაღალი სტანდარტისთვის, სტუდენტის ოჯახის ვალდებულებები , ან სტუდენტის სურვილის არჩევა სტიპენდიების ან სამუშაოს მიღების შესაძლებლობას. მოსწავლეები ხშირად იწვევენ კერძო სესხებს თავიანთი მთავრობის მიერ გაცემული სესხებისა და გრანტების შესაქმნელად.
ზოგიერთი კერძო კრედიტორი ზღუდავს დამატებითი სესხების ოდენობას მთავრობის სხვა სესხებსა და თანხას შორის. თუმცა, სხვა კრედიტორები თანხმდებიან ათობით ათასი დოლარის მოსწავლეზე დასწრების ხარჯზე. მე მქონდა ერთი კოლეჯის კურსდამთავრებული, რომელმაც მისი სრული დაფარვა გამოიღო სახელმწიფო სესხებზე და შემდეგ გადაეცა თითქმის 120,000 აშშ დოლარს კერძო სესხებზე.
ბევრი პირობის შენიშვნა შეიცავს საკვანძო სიტყვას, რომელიც მოითხოვს მსესხებელს იმის აღიარებაზე, რომ შემოსავლები მხოლოდ საგანმანათლებლო კურსისთვის გამოიყენება მხოლოდ სესხის თანხის მიუხედავად.
სესხები, რომელიც შეიცავს თანხას, თუ რა საჭიროა დაფინანსების ხარჯების დასაფარად, ხშირად "შერეული გამოყენების" სესხებს უწოდებენ.
კონგრესული განზრახვა კერძო სტუდენტური სესხებისთვის?
როდესაც BAPCPA მოთხოვნებს, შინაგან შემოსავლების კოდექსსა და უმაღლესი განათლების აქტის განსაზღვრას მივიჩნევთ, ეს არ არის ნათელი, რომ კონგრესმა ეს "შერეული გამოყენების" სესხების მოსალოდნელი იყო, როდესაც გადაწყვიტა კერძო სესხების გადანაწილება.
გარდა ამისა, ნებისმიერი სახის დაკრედიტება შეიძლება ჩაითვალოს სტუდენტის სესხის ამ წესების მიხედვით, მათ შორის საკრედიტო ბარათის დავალიანება, საწყისი სააქციო კაპიტალი და ჩვეულებრივი პირადი სესხები. ფედერალური რეგლამენტის კოდექსი 26 CFR 1.221-1-ში, კერძოდ, განმარტავს, რომ შერეული სარგებელი სესხებს არ ექვემდებარება შიდა შემოსავლების კოდექსის მიხედვით საპროცენტო გამოქვითვას. აქედან გამომდინარე, შერეული გამოყენების სესხი უნდა განისაზღვროს. მინიმუმ, თანხის ოდენობის თანხის ოდენობა განისაზღვრება.
ამ გამონაკლისის შესახებ დამატებითი ინფორმაციის მისაღებად BAPCPA კერძო სტუდენტის სესხის განმახორციელებელი დებულების შესახებ, წაიკითხეთ FinAid.org- ის ქაღალდი, შეზღუდვები კერძო სტუდენტური სესხების გამონაკლისიდან .
თუ თქვენ გაქვთ პრობლემის მოგვარება თქვენი სტუდენტური სესხი
თუ სტუდენტი სესხების მართვის პრობლემა გაქვთ, თქვენ გაქვთ პარამეტრები. თუ თქვენ საჯარო სამსახურში ან არაკომერციულ სამუშაოში ხართ, შეგიძლიათ ისარგებლოთ სესხის გადახდის პროგრამასთან დაკავშირებით. თქვენ ასევე შეუძლია ისარგებლოს შემოსავლის დაფარვის პროგრამებზე. დამატებითი ინფორმაციის მისაღებად დაიწყეთ აქ: მმართველი სტუდენტური სესხები: შესავალი .
უფრო მეტი ინფორმაციისთვის თქვენი სტუდენტური სესხების მართვა რთულ ფინანსურ პერიოდში, იხილეთ ჩვენი სტატია შემდეგ საკითხებზე:
ზოგადი საკითხები
სტუდენტური სესხების მართვის ოფციები მოკლედ
სასარგებლო სტუდენტური სესხის პირობების ტერმინები
როდესაც თქვენ არ შეგიძლიათ გადახდა
რეპუტაციის სტრატეგიები მკაცრი დროების განმავლობაში
გადარჩენის სტუდენტური სესხის ნაგულისხმები
საქმე სტუდენტური სესხის კოლექციონერებთან
სესხის მიტევება
სესხის მიტევება სკოლის სტატუსისთვის
სესხის მიტევება ინვალიდობის ან სიკვდილისთვის
განახლებულია Carron Nicks აპრილი 2018